网站开发 公司,如何删除网站的信息吗,选择网站建设系统,安全联盟这种网站建设本节书摘来自华章出版社《全球互联网金融商业模式#xff1a;格局与发展》一书中的第3章#xff0c;第3.3节互联网保险公司#xff0c;作者廖理#xff0c;更多章节内容可以访问云栖社区“华章计算机”公众号查看 3.3 互联网保险公司互联网思维贯穿整个保险创新发展过程格局与发展》一书中的第3章第3.3节互联网保险公司作者廖理更多章节内容可以访问云栖社区“华章计算机”公众号查看 3.3 互联网保险公司互联网思维贯穿整个保险创新发展过程纯粹的互联网保险公司诞生即全新线上保险公司商业模式出现。互联网保险公司的线上化体现如下1产品设计体现互联网特征。这与传统保险互联网化的产品创新是相同的。第一在车险或健康险中通过各类移动设备远程采集客户相关行为数据进行出险评估实现精准定价。第二发掘因互联网经济产生的全新保险需求基于互联网应用创设全新产品。与传统保险公司的产品创新相比互联网保险公司在第二类“基于互联网应用的全新产品创设”中更为开放和灵活。2销售线上化并结合大数据实现精准营销。无传统保险经纪/代理人和线下实体店用户线上自主购买保险产品。结合销售线上化互联网保险公司实现了精准营销。例如通过客户线上浏览产品的行为数据进行分析有针对性地推荐保险产品。3售后服务和承保理赔线上化。售后服务以客户为核心提供手机移动端线上服务通过电话沟通或线上上传理赔资料等方式实现在线承保理赔。互联网保险公司Oscar Elephant Esurance SwiftcoverLifenet Insweb Esure NamelyCommonEasy Broodfonds Justworks Clover HealthBright Health League Lemonade Next Insurance众安保险 泰康在线 安心保险 易安保险案例1 Oscar创新型科技个人健康保险公司1.基本情况Oscar于2012年在美国纽约成立是一家创新型科技个人健康保险公司主要保险产品为健康医疗保险。Oscar利用互联网技术和远程医疗手段将防病和治病结合起来敦促顾客主动对自己的健康状况进行管理。Oscar是在奥巴马医改之后应运而生的面对美国竞争激烈的健康保险市场其抓住了健康险的细分市场——个人健康险旨在提高健康险用户透明度、看病效率及用户体验。目前Oscar已将运营范围从纽约州和新泽西州扩展到加利福尼亚州和得克萨斯州。2016年2月Oscar获得了高达4亿美元的投资这一轮投资是以Fidelity富达领投投后公司估值高达27亿美元。截至目前Oscar共获得融资总额7.275亿美元。作为一家成立仅4年左右的公司这一融资规模和公司估值刷新了市场的预期。Oscar的会员规模成长迅速从2015年初的1.7万人增加到2016年初的14.5万人公司预计到2021年会员数将超过百万人。Oscar锁定个人用户、注重互联网渠道以及健康管理三大战略核心。创始人Kushner表示“我们正在追赶这个占到美国GDP20% 的行业我们已经有足够的资本、品牌和技术对这个行业产生巨大的影响。”2.运营模式Oscar目前主攻个人保险和年轻人市场网站和App设计精美。Oscar让用户在五分钟之内即可成为公司会员。首先在网上获取报价需要填写邮政编码、被保险人范围、年龄和收入等。其次选择一个计划Oscar根据年龄、婚姻状况、子女数量、年收入状况及投保人数将人群细分提供相应医保计划每种计划要求按月缴纳医保费。共有四类医保计划简单、简单、经典和市场。不同的计划对应着不同的服务内容具体又可细分为安全、铜、银、金、白金五个版本。所有的计划使用的医生、药物和医疗保健是相同的主要的区别是投保人刚开始得到的东西和计划的免赔额。对于每一个计划Oscar都会提供一些免费的福利包括124小时电话医生。2240美元的健身奖励。3体检和预防保健疫苗注射、过敏检测等。4可穿戴设备。此外Oscar还提供所有计划的对比一览表。最后成为会员。在此过程中医疗专家负责在线提供免费指导帮助会员选择一个最适合自己的计划。对于会员Oscar开发了手机端App方便用户使用和管理。另外Oscar还与可穿戴设备供应商Misfit合作为会员免费提供可穿戴设备进行锻炼辅助和健康跟踪。对于在规定时间内完成锻炼计划的会员给予现金奖励。3.创新点1产品上的互联网化通过互联网提交简单信息即可核保结合可穿戴设备统计个人健康数据实现差异化定价。2服务上的互联网化提供远程电子医疗服务电话咨询医生移动设备协助管理健康通过手机端App和用户互动协助理赔和取药。Oscar的特点在于充分运用互联网思维成功实现了对用户的低成本快速响应和对用户的行为干预进而有效地降低自身运营成本和用户患病风险。具体来说低成本快速响应App电话问诊7×24小时线上响应。用低成本线上方式取代高成本线下方式有效降低运营成本。用户干预行为激励佩戴手环、打疫苗等。物质激励小额、对中低收入人群有效小额激励换来用户健康生活习惯的养成降低患病风险进而控制保费支出。传统保险公司的一贯流程是“看病——付费——寄保单”健康保险并未纳入医疗护理过程的核心环节当一个人生病时保险公司一般是作为支付方参与其中。而Oscar的目的在于重新设计健康保险使其成为一种面向顾客的全新体验让患者在找医生看病之前能够先向保险公司寻求帮助。就如Oscar的创始人所讲“我们想要顾客感觉像是拥有家庭医生一样”。Oscar希望病人将保险公司当作医疗护理的一个手段而不只是在寻求支付费用时才想到它。同时Oscar还努力参与到顾客的健康管理中建立健康奖励计划、组建护理管理团队、提供免费远程医疗利用周到的服务与便捷的联系使其更像是用户的私人健康医生而不仅仅是保费处理方。案例2 Esurance美国首家与互联网平台结合的汽车保险公司Esurance创立于1999年2011年被Allstate美国第二大从事个人险种业务的财险和意外险保险公司收购现在是Allstate的全资子公司。自成立以来Esurance发展速度较快目前为90% 的美国人口提供汽车保险已经成为美国在线汽车保险行业的领头羊。Esurance主要提供个人保险服务主营业务可以分为汽车保险、房屋保险和其他个人保险。其中汽车保险业务在总的保险业务中占比90%以上。截至2015年公司的汽车保险保费收入已经累计达到15亿美元。目前Esurance在美国已经有3000多名员工在美国50个州中的17个州有自己的办公室在43个州开展汽车保险业务有500万部车在Esurance投保。截至目前公司已经执行了97万余单保险合同。1.业务流程以汽车保险为例具体业务流程如下首先在官网首页输入邮政编码进入所在服务区。其次用户填写车辆基本信息。共有两种申请方式分别为快速申请通道和常规申请通道。进入快速申请通道需要填写姓名、出生年月、家庭住址、所在地等基本信息以及购车时间、车辆品牌、所有权状态和车辆的主要用途等车辆信息。对于常规申请通道需要填写每周工作天数、上下班里程数等。最后用户需要填写驾驶员信息包括性别、婚姻状态、住所、邮件地址、电话和社保号码等还要求登记驾照信息。此外用户还需要填写自己的基本信息包括学历、工作性质等使平台进一步确定驾驶员的文化水平。通过一系列信息录入系统会自动生成最适合的保险种类并计算出申请人需要缴纳的保险费。用户确认信息后便申请成功。Esurance的主要产品分为三大类分别为交通工具险、财产险和其他保险如下表所示。Esurance的三类主要产品交通工具险 财产险 其他保险汽车险、摩托车险 家财险 健康险沙滩车险、越野车险 租赁险 寿险船险、旅游车险 公寓险 宠物险雪地机动车险、古董车险 洪水险 移动电话险商业车队险、滑板车险 雨伞险 加拿大险、墨西哥险高尔夫车险、摄位车险 — 商业险2.盈利模式Esurance是美国直销保险的代表公司主要收入为保费收入。直销保险主要是基于互联网平台销售保险产品具有服务低成本、差异化、人性化的特点。因此采取直销模式能够降低Esurance的运营成本使其盈利保持在较为合理的水平。2015年Esurance的总保费收入为16亿美元比2014年同比增长了5.1%2014年实现保费收入15亿美元同比增长了14.6%。但Esurance近几年的保费利润均为负值长期处于亏损状态主要是由于Esurance的理赔率较高保单赔付较多。另外Esurance尚处于扩张期公司在广告营销和扩张费用上花费较高。不过Esurance从2013年起理赔率和费用比例在逐渐下降亏损也在慢慢减少。3.商业模式特色Esurance是全美首个与互联网平台结合的汽车保险公司通过网络平台销售保险产品在线视频理赔。依托互联网Esurance为用户提供全天候、不停歇的线上服务低成本高效率地构建起集宣传、销售、服务于一体的平台。Esurance主要有以下四大优势1依靠界面友好的网络平台它成功地将烦琐的步骤标准化、简单化用户无须更多地担忧细节从而获得良好的体验有效提高效率。2借助互联网Esurance可以多角度、全方位地展示企业的理念业绩也能以更为直观形象的方式展示可以较传统企业赢得更多的关注从而扩大了潜在的客户群体也节约了相关经费。3可以获得远强于传统企业的数据收集、分析、管理的能力在大数据时代客户的信息理所当然地成为一种宝贵的资源互联网企业在这一方面具有先天优势普遍具有更敏锐的数据敏感性。4借助互联网可实现低成本地开拓市场和提高服务该公司业务遍及43个州却仅在其中的17个州建立了办公室仅雇用3000余名员工就成功地为超过500万辆车提供了保险业务节约了大量的人力办公开支。案例3 Broodfonds荷兰首家针对自由职业者的互联网相互保险公司1.基本情况Broodfonds又称面包基金会是荷兰的一家互联网相互保险公司创始人为Biba Schoenmaker和Andre Jonkers。第一个面包基金会成立于2006年这是一个被精心引进的概念并测试了数年。2009年Broodfonds Makers开发设立了Broodfonds公司并对其提供支持和指导。Broodfonds Makers利用荷兰数百个面包基金会的经验继续改善Broodfonds。每个面包基金会由数名自由职业者或者个体户自发成立他们每个人每个月拿出一部分钱作为共同基金用于保障因长期生病而无法工作的成员的生活。Broodfonds的特点是实惠、规模小、透明和包容。经过十年的发展Broodfonds已在105个地方设立了面包基金会参与者已达到9500人基金会数量为223个每个基金会平均有43个参与者。目前英国已引进Broodfonds的经营模式和理念成立了一家名为“Bread Funds”的公司该公司经营规模较小尚处于调研测试阶段。2.运营模式1针对的用户Broodfonds是专门针对荷兰的自由职业者和个体户这一缺少社会保障的群体。若想要加入面包基金会必须同时具备以下三个条件处于自雇状态超过一年时间所经营的企业平均每月净利润至少为750欧元目前处于工作的状态。面包基金会的参与者都同意在经济上相互支持且这些成员互相熟悉并彼此信任。参与者要想加入既可以选择加入现有的面包基金会也可以选择创建一个新的基金会。由于面包基金会是基于信任的基础来运营的一个人加入现有的面包基金会之前必须要征得基金会里现有的所有成员的同意。参与者可通过询问周围的朋友、查看LinkedIn或者在面包基金会地图上搜索自己所在区域已有的面包基金会进行选择。每个基金会至少要有20名成员以确保有充足的资金最多是50人以避免一定程度的匿名。Broodfonds通过个人关系和网络来实现组织的团结所有成员是高度自治的。2成本每个面包基金会相当于一个协会每个协会成立之前需要在商会注册。作为一个协会需要为所有共同费用设立一个私人协会账户。对于新的团体每个参加者需要交的一次性开办费用是250欧元。长期面包基金有时也使用不同的金额。如果你要加入Broodfonds需要每人每月交10欧元的月租费。这些费用将用于你所在的面包基金会。对于250欧元的一次性注册费其中的40欧元将用于你自己所在的面包基金协会剩余的210欧元将交给Broodfonds Makers用于创造良好的就业机会并为每个组设置记录。Broodfonds Makers负责帮助建立协会和董事会开立所有银行账户并执行管理。每个月10欧元的费用将用于协会、银行和日常管理费用等经常性费用的支付。3供款水平每个参与者都需要在银行开立一个面包基金账户用来存放其每个月的存款。基金会成员每人每月需拿出补贴金额期待值的4.5% 的月供比如当你无法工作时希望能领取2000欧元的补助那么你每月需要拿出的金额为90欧元。你选择的期望补贴额越高你每个月的供款额就越大。你选择的级别应该反映你的收入水平如下表所示。供款水平一览级别level 每月供款不包括会费 在生病的情况下每月补助最大缓冲区Level 1 33.75欧元 750.00欧元 1215.00欧元Level 2 45.00欧元 1000.00欧元 1620.00欧元Level 3 56.25欧元 1250.00欧元 2025.00欧元Level 4 67.5欧元 1500.00欧元 2430.00欧元Level 5 78.75欧元 1750.00欧元 2835.00欧元Level 6 90.00欧元 2000.00欧元 3240.00欧元Level 7 101.25欧元 2250.00欧元 3645.00欧元Level 8 112.50欧元 2500.00欧元 4050.00欧元面包基金一旦启动每年有两次机会调整自己每月的供款级别分别在每年的1月1日和7月1日。在此日期的两个月前会员需要把钱交给Broodfonds的管理部门。参与者在生病的情况下最高每月可以拿到供款额的36倍的补助款即最大缓冲区的金额但是超过的部分需要在当年年底之前偿还。当参与者要退出面包基金会时可以拿走履行相互义务后的个人面包基金账户的余额。4赔付当基金会的会员因长时间的伤病不能继续工作而没有收入时面包基金会将会向此会员发放补助。基金会的帮助对象不是偶然小病很快痊愈的成员而是患病时间超过1个月的人。首先生病的会员需要向管理层报告之后董事会通知该基金会其他成员生病的人具体是谁将向他补助多少钱等。在等待期期满后通常是一个月生病的人会得到自己所在的面包基金会的补助具体每月补助金额将根据其前期的每月供款额而定该补助最长可发放两年。过去5年面包基金会的平均患病率为1.27%。为了防止出现单个基金会内生病人数过多基金会资金不足的情况各个基金会通过成立全国联盟促使基金会之间实现互相帮助。目前已有30多个“面包基金会”加入联盟。3.模式特色Broodfonds有以下六大特色1经济实惠大多数人是可以负担得起的每月供款在扣除费用和任何补助后仍然留在自己的个人面包基金账户中如果中途退出只能拿走账户的余额。2透明每个基金会的成员之间互相熟悉道德风险低运作透明。3包容对于每个参与者提供的条件都是一样的年纪较大的、有病史的或者从事有风险的职业的人群不需要比普通人付出更高的保费。4负责会员的每月供款专门用于出险人的补助短期内可以赎回参与者的资金放在他们的个人账户中并且不用于投资。5易于进入和退出每年参与者都可以通过官网操作多次进入或退出面包基金会。6规模小每个面包基金会的成员在40个人左右能够保证投保人依赖的是自己社交网络的朋友不存在匿名的风险。案例4 众安保险中国首家互联网保险公司2013年11月中国首家互联网保险公司——众安在线财产保险股份有限公司简称“众安保险”在上海注册成立由蚂蚁金服、腾讯、平安、携程等企业联合发起股权结构如下图所示。众安保险股权结构注三大股东蚂蚁金服、腾讯、平安分别属于电商、社交、金融领域众安保险是一家以技术创新带动金融发展的金融科技公司业务流程实现全程在线全国均不设任何分支机构完全通过互联网进行在线承保和理赔服务。经过三年左右的发展保费收入基本处于平稳增长状态截至2016年9月累计总保费收入为53.47亿元人民币如下图所示。保费持续增长2015年全年保费收入为22.83亿元人民币较2014同比增长188.6% 在国内73家财产保险公司中位列第31。2015年实现净利润为1.68亿元人民币较2014年同比增长517.30% 增长极为迅速如下图所示。净利润快速增长针对互联网海量数据复杂处理的特点众安保险首创了金融业领先的基于海量交易的互联网架构平台成为全球首家将核心系统建立在云计算平台上的金融机构。众安保险通过金融科技让保险更可被人获得更易让人接受并让成本更低让服务更有效。众安保险大事记年份 月份 事件2013年09月获得中国首张互联网保险专业牌照11月 正式揭牌成立注册资本金12.4亿元人民币2015年06月成立仅17个月的众安保险获得57.75亿元的A轮融资估值达到500亿元人民币11月 11日当天保单数2亿张保费1.28亿元人民币12月澳大利亚风投机构H2 Ventures联手KPMG毕马威发布全球金融科技百强榜众安保险摘得桂冠2016年07月累计服务客户数超过4.25亿人累计服务保单件数超过47.96亿张15日众安保险荣获“2016年度值得信赖保险公司方舟奖”09月19日众安保险入围毕马威中国首次发布的“中国领先金融科技50榜单”1.众安保险创新型产品作为中国首张互联网保险专业牌照的持有公司众安保险定位于服务互联网生态目标客户包括所有互联网经济的参与方如互联网电商、互联网社交及互联网金融等公司和个人客户着重创新推出基于互联网经济中参与者的保险需求的全新保险。众安目前出售的保险产品可大致分为以下五大方面互联网电商、互联网理财、互联网支付、O2O应用及其他碎片化保险产品。创新型产品分类互联网电商领域 2013年11月 退货运费险
2013年12月 众乐宝
2014年03月 参聚险
2014年07月 个人消费信用保险产品“买呗”
2014年11月 1688保证金保险互联网理财领域 2014年08月 众赢宝众赢通
2014年08月 众赢宝招财宝
2014年10月 投资型航空综合保险一年期、众享一号、众享二号、众享三号 互联网支付领域
2014年11月 无忧PAY银行卡盗刷险
2014年04月 百度百付安
2014年09月 支付宝账户安全险
2014年10月 中信银行信用卡盗刷险
2015年03 月 小米支付盗刷险、中山证券账户安全险 O2O应用 2015年03 月 河狸家上门意外保险
2015年06 月 e代驾司机意外险
2015年09 月 爱大厨意外伤害医疗费用保险和法律诉讼费用保险
2012年01月 聚达人意外伤害险和财产损失保险
2016年04月 千单碎片化保险 2014年07月 小米手机意外保
2014年09月 旅游天气保险
2015年03月 交易保
2015年05月 美的空调高温电费补贴服务
2015年05月 途虎轮胎险
2015年05月 小米手机电信诈骗险
2015年08月 个人法律费用补偿险
2015年09月 多轴飞行器责任保险
2016年10月 网易金融速贷宝2.众安保险开放性合作平台众安开放平台是众安为企业提供的线上平台。企业可主动提出自己的保险需求与众安合作共同商议设计出符合企业需求的保险品种。开放性合作平台产品分类O2O平台保障 适用于O2O平台 河狸家意外伤害险爱大厨意外伤害医疗费用保险和法律诉讼费用保险聚达人意外伤害险和财产损失保险领美科技千单上门服务保障O2O上门意外 食品安全 适用于食品交易平台 美团外卖食品安全责任险为食品安全提供保障 天气保险 适应于受极端天气影响的企业 携程迪士尼“好心晴”游园天气险 3C延保 适用于电子产品 小米手机意外损失保修责任保险延长保修期意外保障 支付安全 适用于金融机构第三方支付电子平台 百度百付安支付宝账户安全险中信银行信用卡盗刷险小米支付账户盗刷险账户信息资金安全 物流货运 适用于物流企业 —快递保障、海淘转运、物流延误 旅游出行 适用于商旅平台、旅游网站、个人、航空公司 浦发银行航空延误险中信银行航空延误险携程航空意外险、综合交通意外险航空延误、交通意外 订单取消保障 适用于门票、电影票等订单取消情况 —消费者权益 特定产品如酒、电子商务平台 —正品保障、服务质量保障 医师综合保障 适用于医生 可爱医生意外伤害险、医师个人职业责任保险 易付诊、意外伤害险、医师个人职业责任保险 创建和谐医患关系
