营销型网站设计文章,不锈钢网站样板,品牌营销策划服务,网站花瓣飘落的效果怎么做原文#xff1a;Rich AF : The Winning Money Mindset That Will Change Your Life 译者#xff1a;飞龙 协议#xff1a;CC BY-NC-SA 4.0 五、我出生时不是富人#xff0c;但我的孩子会是
投资部分
当涉及投资时#xff0c;我有三个关于致富的真相要分享#xff1a;
… 原文Rich AF : The Winning Money Mindset That Will Change Your Life 译者飞龙 协议CC BY-NC-SA 4.0 五、我出生时不是富人但我的孩子会是
投资部分
当涉及投资时我有三个关于致富的真相要分享
一投资可能看起来很复杂但实际上并不需要。
二投资不需要你成为股市天才如果你认为自己是你很可能陷入困境。
三投资——而不是储蓄——才是致富之道。因为你无法通过储蓄致富。
如果你认为投资对你来说太复杂了你并不孤单。说真的我有一个朋友在私募股权公司工作——所以你知道一个懂钱的人。他真的把这当作一种职业。生活在 Excel 电子表格中。直到工作了四年他才开设了一个退休投资账户。
当我和我们其他朋友发现时我们都像是“到底怎么回事你刚刚白白给了钱就像你真的把钱冲进马桶里”
他只是说“我不知道这很复杂而且设置起来很麻烦所以我就 . . . 没有。”
现在要非常清楚确实需要一定数量的繁琐文书工作来设置你的投资账户但在更多“我们在学校没有学到这个”层面上投资账户的世界看起来复杂是因为负责人没有动力让它变得更简单。在我朋友的情况下设置他的雇主赞助的 401(k)账户的过程非常痛苦以至于他基本上一直拖延。这对他来说很糟糕因为他错过了投资回报和税收优惠但你知道谁不会感到糟糕
他的雇主。因为他的雇主有一个 401(k)匹配计划——他们会为每个员工贡献的一美元在账户中贡献一美元。那么为什么他们会帮助像我朋友这样的人弄清楚如何做到这一点——或者解释为什么这是一个好主意呢
如果一点点文书工作和金融术语不会让你却步也许你认为你需要在选择股票时非常聪明才能赚钱投资。
不不不不。如果我的经验表明了什么那就是相反的如果你认为自己很聪明你很可能即将亏钱。在我在华尔街实习了十周之后——在那里我甚至不被允许点击任何按钮因为我没有证书——我以为我知道关于投资的一切。
看那个夏天每个实习生都被要求在特定领域做一个关于好的股票选择的研究项目而在我的情况下是生物技术坦率地说我对捍卫我的交易想法有点紧张。幸运的是交易台上有一个医疗保健专家对我很感兴趣而且在我早上给他带来一个甜甜圈和一杯咖啡之后——你知道的只是因为——并感谢他的所有帮助他恰好提供给我三十分钟的时间来练习我的生物技术演讲。在练习、回答他的所有问题并且在那个夏天做出了最好的实习生演讲之一之后我感觉自己很厉害。我了解生物技术。
实习结束后我的雇佣合同被终止直到毕业后才被允许在我的个人账户进行交易。我做了什么我把$4,000 投入到我在演讲中推荐的一只股票中因为我对我的研究和投资论点非常有把握。而且整个团队中最了解医疗保健的人告诉我我的想法是可靠的
你知道发生了什么吗
公司令人兴奋的新旗舰药物——我做了很多研究的那个药物——未能通过第三阶段的试验。它无法上市。股票完全崩盘了。我一天之内损失了一半的钱。
我很幸运我并不需要那笔钱来生存但作为一堂课这仍然是一堂相当昂贵的课程。我拥有一切——比 99.99%的投资公众拥有更多的资源——但我仍然选错了。所以从我的错误中吸取教训即使你认为自己知道自己在做什么你远远比试图成为天才股票选手更好地投资于多样化的投资组合。
但这一切并不是为了吓唬你远离投资。投资对你未来的财务成功至关重要。
这就引出了第三个真相你不能通过节省来变得富有。
是的预算编制和储蓄是获得财务基础的重要部分。但请记住富人之所以富有并不仅仅是因为他们比你赚更多的钱。他们不是因为他们“更有纪律”或“更节俭”而富有。他们之所以富有是因为他们利用他们的钱来赚钱——他们投资。
没有什么比你的钱更努力赚钱了。
钱不需要呼吸、睡觉、吃甜甜圈和喝咖啡。它可以全天候为你赚钱比你从储蓄账户中获得的利率永远更高而且比在工作中过度劳累要轻松得多。
投资应该是一个您可以轻松背景操作的系统并且随着时间的推移将逐渐使您越来越富有。它真的可以如此简单——我保证无论您是即将上大学的十八岁青年还是觉得自己需要在退休前赶上进度的四十岁人都有一种投资策略您可以理解可以实施并可以用来实现您的目标。即使您没有很多资金起步或者您不知道股票与债券与共同基金有何不同您都会没问题的。
本章将涵盖从如何开设账户到购买何种投资再到道琼斯究竟是什么或者是谁的所有基础知识。
一旦我向您展示您的资金如何为您赚钱您会震惊于它曾经看起来如此不可能。说真的数学比微积分更容易。可以说比代数更容易。而且你甚至不必亲自做任何事情。
您唯一需要的投资分解
金融教育最大的错误是试图逐个解释一个概念。这就像把一块拼图交给你让你画出整个图片。我发现放大看盒子上的图案然后分解拼图如何组合在一起构建它会更容易。一旦您理解了整体情况您就可以开始让它为您工作——但您必须先理解这个大局。
怀着这样的想法我向您呈现这份专有的、极其正式的、独家的和豪华的您的富有好友投资流程图。
这就是您应该如何思考投资的鸟瞰图。一旦您掌握了这个大局我将帮助您深入准备投资前工作设置您的账户并购买您的投资。
本章的其余部分将扩展和解释您在这里看到的所有术语所以请随时将此页面书签以便在阅读时翻回来。
用六个简单步骤像富人一样投资
如果那份流程图是规则书那么这部分就是策略。既然您已经看到整个系统的概述我将向您展示如何玩转它——富人的方式。
第一步了解投资的实质。
非富裕人士往往有这样一个误解即投资意味着“交易股票”。他们想象这将是一场华尔街之狼般的火焰整天盯着股票涨跌对着电话大喊“买卖买卖”。
好消息不是。
在其最基本的层面上投资就是简单地将您的资金投入到有潜力随时间增值的东西中。足够的时间过去后您将其出售并获得利润。您如何知道某物随时间增值嗯您不知道——至少不是 100%但如果您购买不同投资的正确平衡您基本上可以押注整体经济随时间增长。
猜猜看这是一个非常非常非常稳妥的赌注。真的从来没有一个时期我们陷入衰退而没有走出来的。是的会有暂时的低迷但长期来看市场会恢复。是的你可能会购买一些股票作为你整体投资组合的一部分但当你想到股市时你所想象的可能不会是你的策略。 因为你想象的那种疯狂紧张的华尔街场景那是交易不是投资。正如我的导师向我解释的那样当你交易时你是在搬运业务。当你投资时你是在储存业务。你可能听说过另一个术语日内交易这意味着在交易日内快速买卖资产而投资意味着购买并持有。
富人可能会买卖股票、债券、基金和其他华尔街的东西但一般来说他们不会进行日内交易因为这需要大量的工作和压力这两者我需要提醒你富人都讨厌而且从统计上讲这不是一个好的赌注因为 85%的日内交易者长期亏损。他们是投资—打赌经济会随着时间继续向上走—这也是你要做的。
第二步建立稳定的财务基础和预算。
尽管他们喜欢激进的投资策略富人并不会冒险。他们知道市场会做市场该做的事情虽然他们知道短期的波动并不会对他们的长期收益构成威胁但他们不希望这影响到他们舒适的日常生活方式——换句话说他们已经准备好了紧急基金。
在投资任何东西之前你要确保已经留出足够的现金来支付三到六个月的生活费用。这不仅是因为一旦你投资了就有失去资金的风险而且因为在许多情况下投资会让你的钱暂时无法动用—比如当你投入养老账户时你不能动用它至少不会没有巨额罚款或者我稍后会提到的特殊情况直到你至少 59.5 岁。
你还需要计算每月应该投资多少钱例如如果你按照 50/30/20 的比例分配那么你收入的 20%将用于储蓄和投资但这 20%在这两者之间如何分配取决于你的个人判断很可能你并不会 100%的时间将这 20%全部投资。
话虽如此我想要明确指出无论你贡献多少投资都是值得的。每个月遵循 50/30/20 你都不会错但每个月只投入二十美元也不会错。
这就是富人投资的方式。无论他们能投入多少或多少他们都会这样做。他们不会错过任何一个机会往他们的经纪账户里投入甚至是字面上的几分钱。他们不会困扰于任何“你应该在你多少岁时贡献 X 金额”的废话。
第三步了解你的债务以及你的三角洲。
请注意我并没有说“先还清所有债务”。即使你有债务你也可以投资。重复一遍即使你有债务你也可以投资。富人当然会这样做。
为什么因为并非所有债务都是平等的一切都取决于三角洲。
三角洲如果你不记得代数课上的话…或者第一章的内容基本上是两个变化率之间的差异。在这种情况下这两个变化率分别是“你的债务积累利息的速度”和“你的投资赚取回报的速度”。如果你有一个正的三角洲——如果你的投资收益大于你的债务利息支付——你会在长期内赚钱。是的即使你在技术上仍然“负债”。想象一下一个有漏洞的水桶水可能从底部一滴一滴地滴出你的债务利率但如果你从高压水龙头中灌入更多的水你的投资回报水桶仍然会随着时间变得更满。
因此你可以在负债的情况下通过投资赚钱如果你能实现正的三角洲。为了做到这一点——为了保持水桶中的水位稳步上升——你首先需要了解水龙头速率水也就是钱将以多快的速度平均流入你的水桶也就是你的投资账户。
幸运的是你不必猜测资金会以多快的速度流入你的桶中因为我们有几十年的历史数据可以告诉我们市场平均增长多少以一个方便的数字形式呈现。那个神奇的数字7%。七分之一是基于过去三十年标普 500 的平均回报。[*] 为什么是标普 500因为标普 500 包括在美国交易股票的五百家最大公司因此被认为是经济整体随时间增长速度的可靠衡量标准。这如何得出 7%通过计算这五百家公司在一个漫长的时间段比如三十年内的表现考虑通货膨胀当然并估计范围的下限平均值为了安全起见我们得出 7%的“水管速率”。换句话说你的投资有些年份可能以 3%左右的速度涓涓细流而其他年份可能以 20%的速度涌入但随着时间的推移——因为时间是关键——你可以合理地指望每年 7%的“流入”。
一旦你知道比喻中的水流速度你只需看看你的债务——桶中的泄漏速度。你想知道哪些债务失去钱太快桶中最大的漏洞以及哪些债务流失速度足够慢你可以用水管更多地补充。换句话说你将找出哪些债务的利率高于 7%那些是你需要在开始投资之前偿还的债务。
一旦高利息债务消除你就处于积极增长的最佳位置净变化率投资收益减去债务利息支付将大于零。此时只需对所有剩余债务进行最低还款同时进行投资你就实际上创造了一个赚钱机器。这两种利率之间的差额就是额外的钱额外的钱可以更快地偿还债务或者帮助你更多地投资。无论如何额外的钱都是好事。
如果你感觉自己的债务确实难以克服完全可以暂停一切投资。债务管理的心理负担是真实存在的处理催收机构或信用评分受损比现在投资更重要。在第六章的“债务”部分查看一些策略。
第四步按照政府的规定行事。
现在跟我说富人讨厌交税。
像富人一样投资意味着尽可能少地将你辛苦赚来的投资回报百分之几交给政府——不你不必要进行税务欺诈这要感谢 100%合法的税收优惠投资账户。将你的投资资金放入这些账户你可以避免现在或以后支付税款有时甚至两者都不用。
“但等等”你可能会想。“这基本上是免费钱吧有什么陷阱为什么政府希望我们在某些方面少交税呢”
嗯如果你问富人那是因为政府把我们看作一群幼儿。我们固执不听话需要严重的贿赂才能进行基本的自我照顾而且我们随时有走进交通道的风险除非有人把我们关在游乐园里。当政府希望我们做某事时他们会用贿赂来哄骗我们。当政府不希望我们做某事时他们会设定一个严厉的后果*。*
当我们投资时政府希望我们做什么为退休存钱。为什么呢想想看如果你停止工作不再有收入名下一分钱都没有你知道谁将为你的食物、房租和医疗费用买单吗没错联邦政府而他绝对不想支付这笔账单。不政府更希望你亲自大力储蓄为你的晚年退休生活存下足够的钱以支付关节炎药物和佛罗里达州的公寓。
由于他们不相信我们这些幼儿公民会为了退休而投资仅仅因为他们会给我们一个贿赂一种减少联邦税收的方式。美国税法制定了一整套税收激励的投资账户。通过使用这些特殊类型的账户进行投资你同意遵守一定的限制比如只有在达到一定年龄后才能使用那笔钱但也会获得美味的优势比如向政府支付更少的钱—得分。
当然讽刺的是富人是最不可能在退休时需要政府援助的人他们绝对不会如此愚昧和落后以至于忽视长期储蓄他们不需要被激励但是他们肯定会接受税收优惠。因为免费钱。 也就是说一些税收优惠的投资选择—比如向 IRA 做出贡献—确实有收入限制和其他限制所以富人也不是完全自由。
因此要像富人一样投资你首先要优先考虑那些税收优惠的退休账户。看着吧联邦政府。
步骤 5了解你的目标、时间范围和风险承受能力。
当然退休并不是富人唯一为之储蓄的事情无论有没有税收优惠。他们为他们的钱设定了一系列目标根据这些目标以及他们想要实现这些目标的时间他们会计算出不同的风险承受能力。
听起来复杂但我们基本上在必须在某个截止日期前完成某事时会考虑我们的风险承受能力。
举个例子想象一下今天是一个重要的晚会你仍然没有合适的服装。你会怎么做嗯我不知道你但我会去最近的百货商店挑选一件经典的小黑裙。如果距离我需要参加活动只有几个小时我不会浪费时间在各个地方逛逛因为我的时间视野很短也不会选择一些疯狂或者剪裁奇怪的衣服因为我的目标是看起来漂亮。当然我可以在晚会当天去一些角落里的古董店也许会找到一些绝妙而独一无二的东西但我也可能什么都找不到。我没有时间去冒险。在那个紧要关头我是风险规避者。所以选择小黑裙。
另一方面如果我只是在周日在 SoHo 随意购物我可能会挑选一件蓝色鸵鸟羽毛上衣因为为什么不呢我的目标仍然是看起来漂亮但我没有为此组装服装而必须做出的决定所以我的时间视野更灵活如果最终我发现不喜欢这件上衣我可以退货。如果最终我穿着上衣并喜欢它我可以再去买一件。在这种情况下我更具风险承受能力。
这个例子简明地解释了风险承受能力你需要某事尽快完成你就越有可能选择一种风险较低的方式来完成。
这对你和你的投资意味着什么总的来说投资方面你的时间视野越长你就能承受更多的风险。你现在可能有的最遥远的目标是什么时间上
是的退休。
在还有几十年时间之前才需要那笔钱的情况下如果市场动荡你有足够的时间来恢复——因此你可以选择更激进的方式并在投资选择中承受更多的风险。随着时间视野缩短和年龄增长你的风险承受能力会降低你会重新平衡你的投资选择更少风险的投资这样你就不会担心失去那笔钱这笔钱将支撑你直到你去世。
如果你有更短期的目标比如送孩子上大学那就需要选择风险较低的投资你仍然希望资金增长但在潜在的下跌后你没有太多时间来恢复。至于非常近期的支出富人仍然会投资——毕竟富人不会让自己的资金闲置即使他们的风险承受能力非常低你也可以这样做。你为新车或两年后的婚礼预留的现金可以投资于回报低、风险低、时间框架较短的投资选项。这样当你需要时现金就会准备好并且额外增加一点。
步骤 6对“只有一次”的冒险和“害怕错过”的恐惧说不。
最后但绝对最重要的是富人不会仅仅因为互联网上的人告诉他们而投资于随机的东西。不是最新的加密货币也不是那些“肯定会飙升到月球”的模因股票。
因为他们了解投资的运作方式而这不是。
富人知道市场是如何运作的。
他们不会因为“时机”而在“正确”的毫秒购买东西而感到恐慌因为他们知道随着时间的推移它几乎总是会上涨记住那个神奇的 7%的数字
他们知道什么事情看起来太美好而不真实因为价值并非凭空而来而许多 NFT 并没有真正……嗯……有任何有用的东西。
他们知道如何等待。他们可以延迟满足感。他们不需要快速致富——他们想永远保持富有。
姑娘你拥有资产投资时应该买什么
你有没有去过高档餐厅吃晚餐点了一些你只知道一半的东西
就像甜饼。哦甜点
或者落基山牛睾丸。我的意思我喜欢牡蛎所以那可能没问题对吧
然后你的盘子端上来惊喜惊喜原来甜饼是又滑又腥的胸腺腺体肉而落基山牛睾丸是公牛的睾丸。
当你开始投资时就会发生这种情况。菜单上可能有很多你可能听说过的东西但一点点知识可能是一件危险的事情你最终可能会在你实际上对零感兴趣的东西上浪费你的钱。
所以在你甚至打开你的第一个经纪账户之前让我们放慢脚步看看投资菜单上有什么。
正如我们刚刚学到的投资基本上是将你的钱投入到随着时间增值潜力的东西中。那个东西被称为资产它是你拥有的具有价值并可以用来赚钱的东西。资产可以是实物的比如房子、毕加索、一堆金砖等但它们也可以是无形的比如股票、债券或加密货币。
但是。仅仅因为某样东西在技术上可以被视为资产并不意味着它会自动让你赚钱——换句话说仅仅因为它在菜单上并听起来高级并不意味着它是一个好选择。一些资产更有可能随着时间的推移升值而另一些则更像是“可能/可能不”情况。虽然不同类型的资产也就是资产类别随着时间的推移倾向于以相同的方式变化但没有人可以百分之百保证 X 资产在 Z 日期的 Y 价值除了两个例外我们会讨论到这些。
换句话说所有资产都会涉及风险参见我之前的新手交易员故事。然而。如果你知道不同类型的资产是什么它们有多大风险以及是什么使它们有风险你就可以选择最适合你的资产并开始了解什么会帮助你建立多样化投资组合从而让你从简单的预测“随着时间经济会发展”中获利。因此这里列出了一些但不是全部现有的资产按照你最有可能熟悉的顺序排列到你可能没有那么多接触的更抽象的东西。
奢侈品资产
一幅班克斯画作一枚卡地亚戒指一个爱马仕包我们随意地将这些高端商品称为“投资品”从技术上讲这是正确的那个爱马仕包更有可能随着时间保持其价值而不是来自 Target 的一个因此是的能够以更高的价格转售这些物品的几率比大规模生产版本更高。
但只是因为它们可以转售并不意味着它们会。奢侈品资产市场非常Project Runway你要么在内要么在外。因为你能否获利于像十克拉蓝宝石戒指或手工编织的东方地毯这样的东西始终取决于是否有人愿意购买它并愿意支付你要价的价格所以从长期来看它比更通用的资产要风险更大。此外由于奢侈品资产只是实物它们可能会丢失、被盗、损坏、被老太太扔进泰坦尼克号里的海洋等等。比如还记得班克斯在拍卖会上卖出那幅画然后立即让它通过隐藏的碎纸机吗购买它的人认为他们在做一笔投资 . . . 班克斯像班克斯一样做了基本上当场让他们破产了。开玩笑我怀疑他们把最后一分钱花在一幅画上我很有信心有人会购买那些碎片但你明白我的意思。这基本上是任何奢侈品资产可能发生的事情如果你最大的“投资”是一条钻石网球手镯你基本上离被一场房屋火灾或一个贼手地铁小偷搞砸财务的距离只有一步。
你富有的最好朋友的立场是这样的购买奢侈品是因为你想要奢侈品而不是因为你期望从中获利。对奢侈品没有任何偏见但它们不会与经济的整体增长同步这是我们想要的记住吗它们也不能在那些额外特殊的税收优惠账户中持有这是个遗憾。此外由于很难衡量或预测它们的升值速度它们很难纳入债务投资差距中。三振出局伙计。
房地产
房地产就像奢侈品资产的另一面并非每个人都需要一双 Louboutins但每个人都需要一个头顶的屋檐。拥有房屋、商业建筑甚至只是普通的土地是人类历史上最古老的投资策略之一简单地因为“存在和做事的空间”永远都是人们需要的东西。
最常见的房地产投资方式可能甚至看起来不像是投资购买一栋房子居住在那里最终出售它或将其遗赠给你的孩子。几代人以来这一直是大多数中产阶级人士保值和增值财富的方式。随着时间的推移房价往往会上涨当你准备出售时你的房子的价值会比你支付的更高—咔嚓获利。
将房地产用作资产的另一种方式是成为房东拥有一栋房屋、公寓大楼、商店等向其他人收取使用费。这是一个很好的安排因为它基本上让你双倍受益随着时间的推移你持有的资产价值上升你还可以从租户/AirBnB 客人/大豆种植者/任何使用你的财产的人那里获得现金流。
房地产的美妙之处在于投资几乎永远不会归零—即使是地上的一堆砖也是有价值的—并且最终所有房地产倾向于升值。但使房地产成为一种超级资产的原因—以及为什么富人非常喜爱它—是它让你使用杠杆。
事实上大多数房产所有者—甚至是富人—并不会一次性用现金支付房屋的全部价值。相反他们会获得抵押贷款他们会支付一定金额的现金作为抵押贷款的担保金最常见的是房屋价格的 20%首付款但这可能有所不同并同意在一定时间内偿还30 年的抵押贷款在美国最为常见但你也会看到 15 年和 25 年的抵押贷款。通过抵押贷款你可以杠杆一个$60,000 的现金首付款变成$300,000 的房产—基本上没有其他资产类别有这种让你做到这一点的贷款安排。
现在在最初阶段这意味着负债你需要向银行支付购房余款再加上每月的利息。但如果你持有房屋足够长的时间希望是房屋价值的增长将超过总债务这样你仍然能获利—而且在此期间你可以使用和居住在房子里。巨大。而且在租赁物业方面杠杆效应甚至更好因为来自租户的租金可以支付给银行的抵押贷款—所以对于那$60,000 的首付款你不仅拥有了价值$300,000 的资产而且你的有效月付款为零而且你可能每个月还能额外赚几百美元。
话虽如此虽然房地产是一种经得起考验的资产类别但它的门槛很高不仅仅是首付还有税费等成本以及持续的维护而且总体上是一个更大的承诺卖出一栋实体房屋比卖出一只共同基金份额需要更长时间例如。所以老实说如果你刚开始投资房地产不是我会选择的第一个地方。如果你已经考虑购房只是为了你知道有一个居住的地方那么你完全可以继续追求但如果你每个月的预算中有一些现金想要增值那么你最好选择一些可以在经纪账户中购买的东西比如股票、债券或基金。
股票
股票让你拥有的实质上是公司的一小部分所有权。当一家公司在股票交易所公开交易时它们基本上是在以股份的形式出售小小的所有权份额。
让我们以一个大型、熟悉的公司为例——比如一家名为香蕉Banana的科技公司。如果你将香蕉的每一分价值都编制成一个饼图那么一股香蕉股票就像是那个饼图中的一小块。当你拥有那一小块饼时实质上是在向公司提供资金以换取参与他们成功的机会但也可能面临失败的风险。如果香蕉做得很好卖出大量新手机并赚取大量利润那么公司的饼图价值会变得更高你的那一小块也会变得更有价值。你可以通过将你的那一小块卖给别人来实现成功或者你可以继续持有因为你认为它会涨得更多。
但如果香蕉开始走下坡路比如他们最新的笔记本电脑在人们面前爆炸他们面临一场巨大的集体诉讼那么他们的饼图突然就会贬值很多你的那一小块也会贬值。你可以卖掉你的那一小块但由于没有人愿意为爆炸笔记本公司的一小块支付高价你可能只能拿回部分最初的投资。
股票也可以通过股息形式为你赚钱这是公司定期向所有股东支付的款项比如每个季度。你获得的股息金额被称为股息收益是股票价值的百分比。但一般来说大多数投资者通过购买他们预期价值会上升的公司的股票来赚钱这样他们就可以在未来卖出股票赚更多钱。
但问题在于。
当涉及为自己购买投资时我不建议选择个别股票。我说这话是作为一个在华尔街交易个别股票为生的人。我还要再讲一遍我的悲惨生物科技故事吗拜托不要。
也就是说远离挑选个别股票并不等同于“我太蠢了不懂股市”。实际上恰恰相反因为你确实了解股票是如何运作的你也明白只押注于一家公司的巨大风险是无法承受的。你仍然可以利用基于你认为会蓬勃发展的行业和经济领域的低风险投资方式我们将在稍后讨论部门基金并且你仍然可以花费大量时间、思考和精力来打造你的投资组合。
因此如果所有这些让你感觉像是我向你泼了一桶冷的 FOMO我理解——但相信我你仍然有很多实际投资的机会。
债券
如果股票让你拥有一家公司的一小部分并有可能从其成功中赚钱那么债券就是你向一家公司或政府借钱并从他们偿还债务中赚钱。
换句话说当你购买一张债券时你实际上是在发行债务。你成为了银行。当你带着利息偿还债券时你就像银行一样赚钱。
如果你购买一张公司债券那意味着你正在向一家公司借钱而这家公司将支付给你利息。这比购买该公司的股票风险较小因为如果一家公司破产所有债权人都会首先得到偿还这是一项合同义务。股东也就是股票所有者没有义务得到任何东西。
但债券的酷之处在于你不仅仅局限于仅仅购买来自公司的债券。政府债券由国家政府发行作为筹集资金的一种方式因为税收无法覆盖一切对吧而市政债券由地方政府如城市和城镇发行用于资助学校和公路等公共项目。
债券的更酷之处在于它们具有内置系统帮助你进行比较购物。你知道当你考虑为你的必备睫毛膏选择一个新品牌时你会搜索那些 Beautuber 视频之一其中有人对成分、刷头、持久性等进行了详尽深入研究以便你在购买之前决定这是否适合你对于债券你可以找到债券评级这实质上是对给定债券在从 AAA非常低风险到 CCC相当高风险的风险评级的审查。在这种情况下Beautuber 是独立的信用评级机构如穆迪或标准普尔他们对所有细节进行深入研究并为你总结出一个不错的评级。
因此当你评估个别债券时你可以查看债券类型、评级和利率你将获得多少钱来找到符合你舒适水平并让你满意的回报的债券。
话虽如此一般来说政府债券在风险方面往往是最安全的选择它们具有非常高的债券评级因为它们得到了整个政府的支持。
如果你在债券生活中可以接受稍微更多的风险你也可以看看高收益债券。这些债券由信用评级较低的公司发行借给它们有一定风险但作为回报它们将为你提供更高的利率。
因为债券总体上比其他资产类别风险要小得多基本上没有人不适合投资债券——但除非你距离退休只有五分钟的时间否则你可能不希望将所有的投资资金都投入债券。是的它们风险较低但回报也较低如果你有足够长的时间让你的资金增长最好将更大一部分的投资资本投入具有更大盈利潜力是的也有更大风险的股票中。
“但等等维维安”你可能会说。“股票就是股票对吧我记得你说过我不应该自己挑选个别股票那么如果我不买个别股票也不会一直买债券那还有什么其他的选择呢”
朋友我非常高兴你提出了这个问题。
基金
基金本质上是由其他投资组成的资产。基金可能包含一些股票、一些债券、一些其他资产……基本上如果购买个别股票或债券产品就像是为万圣节购买一盒太妃糖那么投资基金就像是购买一大袋各种糖果的混合包。
这就是基金如此出色的地方你在分散风险购买各种糖果的同时只需选择一个资产混合包。如果今年太妃糖不受欢迎你整袋糖果也不会被浪费。
现在就像生活中有不同种类的糖果混合包一样基金也有不同种类。有两个主要因素决定我们正在看的基金是什么类型。第一个是显而易见的即混合包的内容例如股票基金只是一篮子不同的股票而债券基金是一篮子许多债券。
另一个因素是基金是交易所交易基金ETF还是共同基金*.* ETF 和共同基金都是投资的混合包它们内部可能有类似的内容——主要区别在于它们如何组合以及如何购买。
通过 ETF您可以通过购买该基金的若干股份来进行投资有点类似于购买股票。由于大多数ETF 都与特定指数如标普 500、纳斯达克等、地区市场如美国、亚洲、拉丁美洲或行业如科技、能源或房地产的表现挂钩它们不需要人类监督全天候交易价格不断波动。
通过共同基金您需要以最低金额进行投资—无论股价是多少您都必须至少投入 X 金额的资金通常是几千美元。大多数但不是全部都是积极管理的这意味着某个地方的一个人负责监控篮子中的投资并交换其中的内容以试图击败市场。这意味着共同基金只在市场收盘后一天定价并且人类监督当天已经完成。
加密货币
让我直接说吧您不应该把任何您不愿意失去的东西投入到加密货币中。这不是一个把您所有资金投入的好地方。如果您是一个相当普通的投资者在日常工作中没有赚很多钱您可能有更多的投资选择要考虑而不是一开始就考虑加密货币。购买加密货币不会获得任何税收优惠也不会获得雇主的匹配与房地产不同如果您的硬币持有价值暴跌您可能会一无所有。
现在说了这些加密货币到底是什么
嗯在本质上加密货币只是虚拟货币。它基于一组保持交易准确记录的计算机网络—称为区块链—这使得它可以通过点对点交易发送而无需银行干涉或收取费用。
然而虽然您可以使用加密货币进行在线支付但大多数人购买加密货币不是为了花费而是为了持有它们因为它们的价值上涨—换句话说作为一种投资。您可以使用标准货币或其他加密货币在交易所购买它们—在这个意义上投资加密货币就像投资任何其他资产类别。但这也是相似性的尽头。
例如股票受政府机构严格监管必须遵循某些规则和披露要求。另一方面加密货币基本上没有受到监管以分散化方式运作。没有第三方收取费用但也没有第三方在发生可疑或非法事件时阻止。
加密货币也比传统资产类别更加波动。是的股价会上下波动但它们很少像加密货币那样剧烈或迅速波动这使得加密货币成为一种更加风险投资。
你富有的最好朋友的看法基本上一个健康的投资策略完全可以包括加密货币但它不应该是你投资的首要事项而且它绝对不应该是你唯一的资产类别。我建议加密货币占你整个投资组合的 1 到 5。如果你对某项加密货币投资感到有些可疑赶紧离开。
经纪公司和投资账户
好的你已经准备好让你的资金发挥作用你已经了解了资产类别的所有知识你也有一些想要投入市场以赚取更多钱的资金。但是就像 . . . 怎么做呢
好吧如果你还记得第 168 页上美丽的流程图你将要开设一个投资账户而且你将在经纪公司开设。
经纪公司是一家基本上充当中间人帮助你买卖投资的公司。你将在其中一家公司开设账户存入一些现金然后选择用这笔现金购买的投资。你的经纪公司将处理这笔交易保留你投资的实际资产股票、共同基金等在你的账户中并跟踪这些资产的价值上升或下降。你的经纪公司还可以根据你的财务目标和风险承受能力为你提供建议告诉你哪些投资可能适合你。基本上这就是所有投资魔法发生的地方。
传统上经纪公司过去会对客户每笔交易收取佣金并提供大量服务如研究、交易思路的获取以及各种投资账户可供选择。如果你需要这些东西那一切都很好但否则只会使入门成本变得相当昂贵。如果你只是投资少量资金那些佣金和其他成本基本上会抹去你的收益。
随着像罗宾汉这样的无费经纪商的引入那些传统公司受到了颠覆。新生代公司不收取佣金但提供了购买和出售相同物品的途径。突然之间普通人可以更轻松和更便宜地开始投资而老牌公司则震惊了。传统经纪公司被迫将佣金降至零以免他们的小额客户跳槽同时保留他们以前提供的好处以免他们的大额投资者抱怨。
所以关于经纪公司的总结是你现在可以支付廉价的价格获得头等服务。基本上你不应该再为进行交易而付费了——如果你在任何地方都不支付交易费用那么你最好把钱投资在能够获得最多资源和工具帮助你学习的地方。话虽如此我不希望你因分析而瘫痪——没有最好的经纪公司只有最适合你的经纪公司所以在他们的用户界面、应用程序和网站上四处看看然后选择你感觉最舒适的那个。如果你想要我的建议或者不知道从哪里开始前往richAF.club并参加我的方便的“我应该使用哪个经纪公司”测验。
一旦你注册了一个经纪公司你将开设一个投资账户那可能是你将遇到所有这些胡言乱语的地方401(k)。403(b)。IRA。HSA。
如果看到那个列表让你感到惊讶那么欢迎。我不认识一个人会看着投资账户选项的字母汤瞬间就会说“啊是的这些完全有道理名字正好描述了它们的用途。” 但一旦你弄清楚这些到底是什么意思它其实也不那么复杂。
首先——再次强调——上面所有的花哨数字和首字母缩写只是不同种类的投资账户。如果你的投资你的资产就像你的钱包、手机、唇彩、水瓶等那么你的投资账户就是将它们都放在一个地方的手提袋。
其次每种账户都有略微不同的目的和略微不同的优势——就像手提袋一样。就像是的来自独立书店的可爱棉质手提袋和丑陋的可重复使用杂货袋都技术上可以装东西但只有一个是可以替代手袋的合理选择对吧根据你打算用那个袋子做什么你知道该拿哪一个。
那么你该怎么做呢嗯每种投资账户都用于特定目的、场景或人群类型我将概述每种的好处。
这远非详尽的列表——但这些是一些对初学者投资者来说最常见的选项也是最合理的选择。考虑到这一点每个人都可以通过为退休而投资获得某种税收优惠所以每个人都应该有一个退休投资账户。完结。记得政府基本上会通过降低税收来贿赂你如果你是一个负责任的小公民并为老年时投资钱。是的就是这样你个人可以开设的退休账户种类将取决于一些因素具体取决于你的雇主是否提供退休账户稍后会详细介绍但至少你应该有资格开设个人退休账户。
所以考虑到这一点让我们来看看这些账户。对于税收优惠的账户你会看到名字旁边有钱的表情符号。
401(k)和 403(b)
401(k)和 403(b)是你通过雇主获得的投资账户用于为退休存钱和增加你的财富。两者之间的主要区别在于 401(k)适用于私营公司的雇员而 403(b)适用于公共部门或非营利组织的雇员如教师、政府工作人员等这些名称来自于管理这些账户的美国税法部分。
如果你的雇主提供这样的福利你应该绝对要有一个。
首先这些账户能为你省钱。工作原理是你所有对 401(k)或 403(b)的贡献都是税前的。这些美元可以直接从你的雇主转到你的投资账户而且它们不会算作你当年赚的钱——这意味着你总体上要缴纳的税少了因此在年底税单上要付的税也会少。
当然这也有一些小小的限制。如果没有支付高额罚款你不能在 59.5 岁之前从你的 401(k)/403(b)中提取资金——这是政府说“不许碰”的方式。而且你不能每年都把所有的钱都存进去毕竟政府还希望你支付一些税每年的贡献上限为 22500 美元截至 2023 年的限额限额通常每年增加以跟上生活成本的增长。但正如我们将看到的与其他税收激励账户相比这个限额是相当高的。
但税收节省只是开始。401(k)和 403(b)有可能成为最好的退休账户类型这要归功于两个小词雇主匹配又称免费钱。
这里是雇主匹配的工作原理。假设你一年赚 10 万美元你的公司提供一比一的 401(k)匹配上限为你工资的 6%这是我第一份工作时我的雇主提供的。这意味着如果你将你工资的 6%——也就是 6000 美元——存入你的 401(k)到年底你的账户将有你的 6%贡献加上雇主的匹配金额——所以总共是 12000 美元。
这是在你甚至投资一分钱之前就有的 100%无风险回报这是难以超越的。
雇主匹配是为了让员工在退休福利中达到最佳平衡而出现的。快速历史课过去公司通常会提供养老金并在员工退休后为他们支付一切。但对公司来说这并不是一个好主意因为他们承担了支付这笔费用的所有风险如果一个副总裁活到 105 岁他们可能需要支付大量的养老金。渐渐地越来越多的公司开始想“嘿如果我们让员工承担大部分风险怎么样毕竟他们才是退休的人”并转向了 401(k)在这种情况下责任在于你采取行动并做出贡献。但是因为他们以及政府仍在努力激励你为退休储蓄公司通常会给你一些免费的钱放入那个投资账户以雇主匹配的形式。
当然并非每家雇主都提供匹配的贡献有些雇主仍然提供养老金但即使你的雇主不提供匹配你仍然可以获得税收优惠。此外401(k)和 403(b)通常受到债权人的保护以防你陷入某种财务困境而一些公司计划允许你在某些情况下比如买房从你的退休投资账户中借款只要在规定的时间内偿还就不会受到处罚。
关于 401(k)和 403(b)的另一件事是当到了填满这种购物袋——也就是投资你贡献的钱——的时候你的选择会受到限制。再次强调这是一种激励做出正确选择的方式因为这些投资账户的设计、监管和管理都是为了让人们能够舒适地退休所以能够随意将钱投入任何你感兴趣的超高风险投资并潜在地失去所有的钱对任何人尤其是你都不利。回到我们的购物袋比喻把这些账户想象成大购物袋你可以把它填满——但只能装上相当健康的食物。而雇主匹配就像买一送一
实际上这意味着你通常不能在你的 401(k)/403(b)中购买个别股票或交易期权。相反你很可能会从公司提供的招股说明书中进行选择——基本上是你所有投资选择的菜单。我强烈建议如果你有 401(k)或 403(b)找出那份招股说明书在我们讨论基金类型时参考一下。这将帮助你理解什么对你来说是最好的选择
传统和罗斯 IRA
让我们从这个缩写开始IRA 代表“个人退休账户”。
个人意味着与 401(k)和 403(b)不同IRA 不是由雇主赞助的你在这里是最重要的人所以你是那个开设账户、贡献资金和选择投资的人。
退休意味着……嗯退休。就像当你年老不再工作时。而账户就是账户。所以ta-da
但是IRA 账户专门用于储存和增长你的退休金。就像 401(k)和 403(b)一样每年有存款限制截至目前为止为$6,500如果你超过五十岁则有“补充”存款限制为$7,500你不能在达到 59.5 岁之前从 IRA 中提取收益——或者说你可以提取这些收益但你将为这笔钱支付资本利得税还有早期提取罚款。记得政府如何对它不希望你做的事情征税吗它绝对不希望你触碰这笔钱直到是你的时候。但同样地你也会得到税收优惠来增加诱惑……这就是我们谈到传统与罗斯的情况。
在开设这些账户时你可以选择传统和罗斯两种税收优惠方式。我喜欢用一个普遍易懂的比喻来解释两者的区别披萨。
你的传统 IRA 就像一块意大利辣香肠披萨。当你吃的时候会非常美味从第一口开始就令人愉悦……但可能会有点嗯辣。 就是当你上厕所时。只是为了澄清。这是因为传统 IRA 让你从一开始就享受所有惊人的税收优惠。你为传统 IRA 捐款的金额将从你当年的应税收入中扣除。因此举个非常简化的例子如果你今年赚了$70,000但将$6,500 存入传统 IRA你的应税收入将降至$63,500$70,000 - $6,500。计入的收入较少向 IRS 支付的钱较少。
然而你会在传统 IRA 中赚取的投资收入上缴税款——只是稍后而已。你将在取款时也就是在退休时从账户中开始取款时缴纳所得税所以事情就变得有趣了。
相比之下罗斯 IRA 就像一块素食披萨。现在是一个健康、有营养的选择也许不那么美味但到时候会容易得多如果你明白我的意思的话……抱歉因为我把这个比喻太远了。在罗斯 IRA 中你不能从今年的收入中扣除你的捐款并节省税款。但是当你在退休时开始从账户中取款时这些分配将是 100%免税的宝贝。
不知为何人们似乎对Roth这个词很在意但其实它只是一个花哨的说法意思是“你现在交税而不是以后”。顺便说一句这个名字是发明者的名字不是任何缩写FYI。所以即使你记不住所有这些不同的定义只要你能铭记“Roth 税前交税而不是税后”在养老账户智慧方面就没问题了。401(k)也可以有 Roth 类型是否能使用取决于你的雇主。
关于 Roth IRA 的另一件事是除了年度贡献限制外它们还有一个收入限制——基本上如果你每年的收入超过一定金额你就不符合向 Roth IRA 进行贡献的资格。
除了让你现在非常想吃披萨只有我吗这一切都意味着什么如果你现在赚的钱更多并且认为接近退休时会赚得更少那么传统类型的账户可能适合你在你的税收可能相对于收入更高时即你赚更多钱时利用前期的税收优惠更有意义。如果相反情况成立——即你认为退休时会赚更多的钱那么 Roth 类型的账户可能适合你因为在你的税率相对较高时你可以免税领取分配。
显然你不能准确知道哪种情况适合你。我们都不能简单地说“是的我肯定以后会变富有”然后仅仅基于这一个因素就百分之百自信地选择 IRA 的某种类型。还有很多其他因素可能影响你的选择——例如如果你正在按收入比例还学生贷款并希望尽可能减少年收入以减少每月付款或者如果你在 ACA 下的健康保险计划中并希望最大化你获得的保费抵扣。
在我看来最终选择传统账户还是 Roth 账户并不会让你起死回生。我知道的是如果你两者都不使用你更有可能一直贫困。所以不要太担心到最后什么都不做最好的办法就是选择一个开始行动。
健康储蓄账户HSAs
你准备好迎接税收优惠投资世界的明珠了吗让我向你介绍健康储蓄账户即 HSAs。
是的你没听错。从技术上讲HSAs 是你的健康福利套餐的一部分其明确的主要目的是帮助你支付医疗费用。简而言之它是一个账户用于储蓄以支付健康支出。但尽管如此它们是一个很棒的方式来免税支付医疗费用并且可以作为一个出色的养老储蓄工具。
要符合 HSA 的资格你需要年满十八岁并且要有符合条件的高免赔额健康计划HDHP。那个 HDHP 必须是你唯一的医疗保险而且你也不能被他人比如你的父母在税务上认定为受抚养人。拥有那个 HDHP 作为你唯一的健康保险后你就有资格向 HSA 账户存入资金。更好的是很多时候你的雇主也会匹配你的 HSA 存款要么作为一次性支付要么作为你存款的一部分的百分比。
现在你向 HSA 账户的所有存款都是免税的这本身就很好——你每存入一美元都会降低你向 IRS 报告的年度收入这意味着你在四月份要向他们支付的税款会更少。但使这个账户特别的是一旦你在账户中达到一定的资金门槛你就可以开始投资。这意味着你不仅仅是像在沉没基金中一样存钱你实际上可以让你的资金在 HSA 账户中增长。而且在增长的过程中它是免税的。
当然你可能需要从 HSA 账户中提取资金来支付医疗费用如果你这样做了那也是免税的。但如果你最终没有立即用于医疗费用它将继续增长。如果你能够坚持到年纪更大可能有更多医疗费用那么你实际上可以用纯粹的投资回报来支付这些费用——这些你的资金通过投资赚取的美元。
这就是使 HSAs 成为退休投资账户中的翘楚。HSAs 具有三重税收优势你可以在税前将资金存入账户资金增长免税而且你可以随时从中提取资金支付医疗费用 . . . 而且那也是免税的。
但这里真正的关键在于。即使你已经达到了对退休账户的最大贡献限额比如 IRA 或 401(k)你仍然可以继续向 HSA 账户存款——因为毕竟它技术上是一个健康储蓄账户而不是一个退休账户并且有自己的存款限额2023 年为个人 3,650 美元如果你年满五十五岁则额外增加 1,000 美元。但你可以将额外的几千美元存入 HSA 账户实际上也可以成为退休储蓄如果你最终没有用于医疗费用你可以在六十五岁开始取款用于任何事情——不仅仅是医疗费用——只需按照普通的所得税缴纳税款。
明确一点HSA 并不适合每个人并非每家保险公司和雇主都提供高自付额健康计划选项如果你有很多医疗费用并需要豪华的健康保险覆盖高自付额计划很可能会让你花更多钱或者推迟获得所需的护理这两者都不值得获得投资回报因为你的健康也是一种投资。但如果你的雇主提供这种选择并且你可以接受高自付额计划HSA 对于长期增加财富非常重要。为什么最好的投资工具之一与健康保健相关而健康保健又与就业相关我不知道美国。
个人经纪账户
不幸的是并非每种投资账户都有税收优惠但这并不意味着您就此止步如果您已经尽可能在您的税收优惠账户中投资了您仍然可以为所有其他投资$$$开设一个个人账户——这就是个人经纪账户的用途。
如果传统的和罗斯 IRA 是投资账户世界的意大利辣香肠和蔬菜片那么个人经纪账户就是奶酪片。
这相当不错。甚至很棒。因为你知道这是披萨。
它是您曾经吃过的最好的披萨吗可能不是。
它是最糟糕的吗绝对不是。
仍然值得拥有吗如果您仍然有需求—那当然。
个人经纪账户非常简单。这些是您通过与 SoFi、Fidelity、Vanguard 或 Charles Schwab 等经纪公司注册而获得的标准零售投资账户。任何人都可以拥有个人经纪账户。任何人都可以拥有它。没有税收优惠但也没有限制——每年可以投入多少钱没有收入限制也没有限制哪些实际投资可以持有在这个账户中。虽然您肯定要优先考虑您的退休账户因为税收优惠但如果您仍有资金可供投资那么抓住一块奶酪的机会绝对没有错也就是说您仍有资金可供投资。个人经纪账户可以帮助增加您的财富。
如何投资你富有的 BFF 方式
好的。您了解了经纪公司是什么不同种类的投资账户也就是手提袋的用途以及您可以购买和放入其中的各种资产。
现在是时候真正实际投资了。是时候买一样东西并把它放在您的手提袋里了。你激动吗我将一步步地引导您。
第一步查看您的预算。
我们必须从某个地方开始那就是实际现金。重新审视您的预算并查看您的储蓄/投资类别——再次确保您的应急基金得到妥善处理——确保您有一些可以负担得起投资的资金。
理想情况下你可以投资所有这个类别的预算但可能有一些你需要短期加强的储备基金例如为婚礼或已经预订的度假存钱所以快速计算一下这些数字这样你就知道自己实际能够贡献多少。这就是你每月自动转账到投资账户的金额。
步骤 2与经纪公司签约开设投资账户并进行资金投入。
现在你要找一个地方让预算投资资金去。
对于你的雇主赞助的账户你被限制于处理公司员工账户的经纪公司所以这方面已经为你处理了。但老实说这可能很好它节省时间消除了任何决策疲劳或分析瘫痪。否则进行研究并找到一个适合你并合理的经纪公司——记住它们最终提供的产品大多是非常相似的。
注册几乎与注册银行账户的过程完全相同。你会填写一些文件或在线表格提供你的社会安全号码和联系信息等然后链接一个你将用于贡献资金的银行账户。有了这个你将设置一个登录账户即用户名/密码组合然后你就可以打开任何你想要的投资账户了。
与银行账户一样你不仅可以拥有多个投资账户而且应该拥有。我之前谈到过不同账户类型服务不同目的虽然没有一个“最佳”组合账户适合每个人但在资金这些账户和投资这些资金方面有一个最高效的操作顺序来最大化税收优惠基本上你要优先考虑给你最大税收优惠和/或雇主匹配的账户。
在实践中这意味着你将每月预算的投资资金投入到一个账户中从获得最多税收优惠和雇主匹配的账户开始。当你达到该账户的限额时你会转移到列表中的下一个账户并开始填充该账户。从那里只需重复这个过程。通过这样做你将确保自己没有放弃任何免费的钱并获得最大可能的投资税收优惠。
幸运的是我有一个方便的逐步指南来帮助你完成。
有两个版本一个是如果你有雇主赞助的退休账户清单 A一个是如果你没有清单 B。从上往下开始选择适用于你的列并按照其下的清单进行操作。
CHECKLIST A
如果你的雇主提供 401(k)或 403(b)
设置你的雇主赞助账户并资助直到达到公司的匹配限额。
如果你年收入低于$153,000[*]
. . . 并且您有 HDHP/HSA
将您的健康储蓄账户资金投入到联邦限额。一旦达到$1,000 的最低投资额开始分配到投资项目。 开设一个 Roth IRA 账户将其资金投入到联邦限额并分配到投资项目。 将您的 401(k) /403(b)基金投资到联邦限额并分配到投资项目。
如果您年收入超过$153,000
. . . 并且您有 HDHP/HSA
将您的健康储蓄账户资金投入到联邦限额。一旦达到$1,000 的最低投资额开始分配到投资项目。 开设一个传统 IRA 账户将其资金投入到联邦限额并分配到投资项目并考虑转入后门 Roth IRA 账户—请咨询您的经纪人以获取有关如何启动此过程的更多详细信息。 将您的 401(k)/403(b)基金投资到联邦限额并分配到投资项目。
如果您年收入低于$153,000
. . . 并且您没有 HDHP/HSA
开设一个 Roth IRA 账户将其资金投入到联邦限额并分配到投资项目。 将您的 401(k) /403(b)基金投资到联邦限额并分配到投资项目。
如果您年收入超过$153,000
. . . 并且您没有 HDHP/HSA
开设一个传统 IRA 账户将其资金投入到联邦限额并分配到投资项目并考虑转入后门 Roth IRA 账户—请咨询您的经纪人以获取有关如何启动此过程的更多详细信息。 将您的 401(k) /403(b)基金投资到联邦限额并分配到投资项目。
用于年度剩余投资资金
开设一个个人经纪账户将其资金投入到年底并分配到投资项目。
可选如果您计划要孩子并希望为他们的教育储蓄
考虑开设一个 529 账户资助并投资这笔资金。虽然没有联邦税收优惠但许多州提供激励措施
检查清单 B
如果您没有雇主赞助的账户
您为自己工作[*]
. . . 并且您年收入低于$153,000†
开设一个独立的 401(k)账户将其资金投入到联邦限额并分配到投资项目。 开设一个 SEP IRA 账户将其资金投入到联邦限额并分配到投资项目。 开设一个 Roth IRA 账户将其资金投入到联邦限额并分配到投资项目。
.
您为自己工作
. . . 并且您年收入低于$153,000†
开设一个独立的 401(k)账户将其资金投入到联邦限额并分配到投资项目。 开设一个 SEP IRA 账户将其资金投入到联邦限额并分配到投资项目。 开设一个传统 IRA 账户将其资金投入到联邦限额并分配到投资项目并考虑转入后门 Roth IRA 账户—请咨询您的经纪人以获取有关如何启动此过程的更多详细信息。
您为他人工作[*]
…如果您年收入超过$153,000
开设一个 Roth IRA 账户资助至联邦限额并配置投资。
您为别人工作
…如果您年收入超过$153,000
开设一个传统 IRA 账户资助至联邦限额并配置投资并考虑转入后门 Roth IRA 账户—请咨询您的经纪公司以获取有关如何启动此过程的更多详细信息。
用于本年度剩余投资的美元预算…
开设一个个人经纪账户资助至年底并配置投资。
可选如果您计划要孩子并想为他们的教育储蓄
考虑开设一个 529 账户资助它并投资这笔钱。虽然没有联邦税收优惠但许多州提供激励措施
请记住一旦您将资金转入投资账户立即将这笔钱配置到投资中。即使您仍在努力达到最大限额您也不希望您的资金只是闲置在账户中—您想购买资产
第 3 步选择您的投资并购买。
是时候把钱投入到您的经纪账户中并开始投资这些资产了
有三种基本的资产配置方法也就是选择要购买的投资取决于您想要自己动手的程度。您可以将它们视为美甲沙龙、美甲贴纸和自己涂指甲油这三种选择都可以让您看起来很棒所以真正的问题是什么过程对您最好——您想要花多少时间在这上面您对学习所有细节有多感兴趣
美甲沙龙财务顾问
在沙龙您是在好手中—真的。这是最昂贵的选择但您将得到水疗体验并且会有专业的工具、技能和关注为您的外表倾注关爱。
因此如果您希望专业人员处理您投资生活中的所有混乱工作好消息——这就是财务顾问的工作。
嗯还有就是收取一大笔钱。
好吧我并不反对财务顾问事实上有一些雇佣他们的好理由我们将在第六章中讨论但他们不便宜。如果您刚开始并且您的净资产还不那么高我不建议立即雇佣财务顾问。简而言之如果您的净资产还没有达到七位数我个人认为您不会得到足够的回报。说真的几乎完成了本章的所有内容您现在已经了解了财务顾问试图教给初学者的很多知识干得好。此外独立的财务顾问可能会收取如此高的费用以至于您在投资上获得的任何收益都会被抹去所以…有点毫无意义。
一些券商如 Vanguard将为你投资的一定比例提供财务咨询服务虽然这比自己找人雇佣要便宜 . . . 当然这将取决于你的个人情况但从我看到的情况来看它们并不比 DIY 选项如目标日期基金更深入或更个性化地定制你的选择。不过它们确实会使费用更高
唯一值得考虑的例外情况可能是如果你能咨询或只是聊天与你的雇主赞助的退休账户合作的财务顾问。如果你对公司的 401(k)系统运作方式、可用的投资或甚至对你个人来说有何意义都不明白那么值得看看是否有人可以和你交谈——这通常应该是免费提供给你的。
指甲包裹选项Robo-Advisors
使用指甲包裹你不必担心太多颜色不会晕染不会淹没你的甲沟也不会在睡觉时弄脏你的外观。你没有得到专业的触感但你可以大大节省而且它们几乎完全不会出错。
这基本上就是 Robo-Advisor。Robo-Advisors 是通过你的券商提供的在线平台使用计算机算法分析你的财务状况并自动推荐最适合你的投资和配置。它们简单、完全合法是一种了不起的方式在不必自己费力的情况下获得定制的投资账户。并非所有券商都提供 Robo-Advisors但许多主要券商都提供如果这是你认为会选择的选项请确保你选择的券商在你注册时有这些选项。
Robo-Advisor 将首先给你一个测验以了解你、你的生活和目标的情况例如“你多大了”、“你赚多少钱”、“你想什么时候退休”然后根据这个情况确定你的风险承受能力。然后基于这个风险承受能力他们代表你做出投资决策。你把钱给他们他们会自动将其分配到股票、债券、共同基金或他们计算出对你有意义的任何投资组合中。
而关于 Robo-Advisors 的额外美好之处在于它们永远不会忘记你。它们会定期骚扰你让你每隔一段时间填写问卷以便尽可能更新你的信息。随着年龄增长或生活中的变化你的 Robo-Advisor 可以相应地重新平衡你的投资组合。
带有智能顾问平台的经纪公司使用该服务会收取管理费通常为 0.25%。这比人类顾问的成本要低得多大约为 1 到 1.25%但也比自己操作免费要高。 你也可以前往richAF.club找到我最喜欢的智能顾问推荐
自主投资组合自主投资组合
自己涂指甲可能有风险你可能会把整瓶 OPI 洒在地毯上而且可能需要一段时间才能掌握练习让你的主导手看起来不那么糟糕对吧但最终是可行的而且学起来也不太难。
选择自己的资产也是一样的道理。如果你迄今为止一直在跟着本章的内容并理解我的意思那么你完全爆炸你整个财务生活的机会非常小因为你不会把所有的钱都投入到一个迷因股票中对吧。
话虽如此不一定非此即彼。你可以让大部分投资由智能顾问或通过雇主的计划管理并且拥有一个单独的经纪账户在那里你每月投资一些钱到一个自主投资组合中。当你感到更有信心时你可以继续下去—或者停止。
当你购买个别资产时你会用几个字母的符号查找它们—这对于 ETF 和共同基金以及股票都是正确的—你也可以使用这些符号提前在 Yahoo! Finance 等网站上研究资产的构成。你将登录经纪公司的在线门户并选择你想要的数量无论是股票或 ETF 的股数还是共同基金的金额经纪公司会处理剩下的事情。
“但是我应该买什么维维安”好的深呼吸这里有两个适合初学者投资者的稳妥选择让你有一个明智的开始调查的地方。 目标日期基金 当你刚开始投资时这可能是我为自主账户选择的首选这些基金是一个非常适合初学者的选项可以购买你的第一批股票同时仍然知道你正在做出一个明智的选择。目标日期基金是定期重新平衡的共同基金包括股票、债券和其他资产适合于某一年退休的人。要找到你的目标日期基金首先计算你将在六十岁时转变的年份—那就是你的目标日期。接下来登录你的经纪公司搜索“目标日期基金”找到与你的目标日期相符的基金或者最接近你的目标日期的基金—如果你在两者之间距离相等只需选择其中一个差异不会太大以至于真的有影响。一些目标日期基金确实有最低投资金额所以请向你的经纪公司查询是否有这种情况。 指数基金 如果你浏览过 #richtok你可能听说过指数基金不止一次……你可能会说“好吧我知道它们是个好主意或者其他什么但为什么。这是什么巫术。” 那么这里有解释指数只是某些公司股票交易的地方你听说过的像纳斯达克、标普 500 和道琼斯工业平均指数。指数基金是一篮子投资复制了特定指数中的所有公司。所以如果你有一个基于标普 500 的指数基金那将是一个装满这 500 家公司一部分的篮子。指数基金然后就像一个烦人的小弟弟模仿指数的一切行为如果大哥标普 500 上涨小弟指数基金也会上涨。标普下跌指数基金也会下跌。总的来说这使得指数基金对于初学者来说是相当不错的长期投资因为它们是一个简单的方式来押注我们经济中最大和最有影响力的公司会随着时间增长。与目标日期基金相比你不会得到特定年龄资产配置而且当经济暂时下滑时指数基金的模仿行为也不太理想。还记得 2008 年吗2020 年 3 月指数基金可以作为共同基金和交易所交易基金ETF购买。如果你愿意许多指数基金也可以购买为零头股份总体投资更少。
现在如果所有这些让你非常紧张不要担心深呼吸记住机器顾问始终是一个选择。
第四步等待并观察。
每个人最喜欢的投资部分——等待。但说真的你不必像鹰一样监视这些事情。偶尔查看一下你的投资情况是可以的而且是个好主意但主要是为了让你熟悉使用你的经纪平台并看到你的投资会经历的非常正常的起伏。你不想做的是看到下跌恐慌然后把所有的钱完全从投资账户中取出。暂时的下跌——甚至更大的“市场修正”——都会发生你必须在心理上做好长期坚持的准备。记住你有一个多样化的投资组合不是 100%的钱投在 Shitcoin 或 Beanie Babies Incorporated 上。你在押注整体经济有时经济会有点小跌。只要你这样做你就处于良好状态事实上根据 NerdWallet 最近的市场模拟研究如果你投资于一个简单跟踪经济增长的基金比如指数基金你有 99%的机会在四十年内至少保持你的初始投资有 95%的机会将初始投资翻三倍。
六、我已经准备好接受财务统治了。
当我第一次搬到纽约时我 22 岁刚刚从学校毕业单身准备好去交际。所以自然而然地我花了相当多的空闲时间约会。有一天晚上我和一个男人约会情况还不错——不是一见钟情的程度但也不是假装接到电话要逃跑的程度。他足够帅饮料不错这个晚上并不完全浪费。
现在我不禁注意到那个家伙穿得很光鲜我们说的是劳力士手表菲拉格慕懒汉鞋爱马仕领带。我有点惊讶因为他和我差不多年纪他说他在华尔街工作。当然那时我也在华尔街工作——这意味着我大致了解他可能挣多少钱。那可不是菲拉格慕和爱马仕的钱。至少我挣不了那么多钱我和另一个女孩合租一个 600 平方英尺的公寓来省房租还在买那些便宜的药店连裤袜。所以你知道可能有点可疑。
看我在这本书中谈了很多关于富人如何变得富有变得更富有以及保持富有的事情。但我想要绝对清楚富有并不自动使你擅长理财。事实上一些富人对钱一窍不通。直到我开始和他们交往我才真正意识到这一点。
就在这次约会上。
结果这家伙在接下来的晚上一直在谈论他刚去米科诺斯岛旅行他如何用奖金给自己买了这块劳力士等等。你知道的——俗气。我有点失去兴趣。但在喝了第六七杯龙舌兰酒之间他不小心说漏了嘴。
他有五位数的信用卡债务。
是的。当我听到那个时候我几乎要醉倒在地板上了。像先生——你现在一次性穿在身上的就是你的债务。我正在看着。你是一个负债累累的活广告牌。
不用说没有第二次约会了。热门看法但如果某人的财务状况和财务目标与你不符那是一个很大的红旗。
我和 Wish.com 的查克·巴斯小出行只是表明即使是在金融领域工作的人即使是天生富裕的人因为我提到这家伙的爸爸也是一位大亨 CEO也不总是善于处理自己的钱。这家伙是最富有的那一百分之一但他仍然不明白为什么在信用卡上刷上数千美元是一个坏主意而且他没有办法按时还清。
理解赚钱、预算、储蓄和投资的基本原则都很好。但还有一些更高级的东西你需要整理好才能真正实现财务统治。像信用、债务甚至税收都可以利用如果你知道它们是如何运作的——或者如果你漫无目的地尝试它们也可能让你遭受重大损失。
幸运的是你有一个富有的好朋友准备向你展示所有的技巧。本章将讨论与金钱相关的更宏观的事情借贷、偿还债务、向政府交税哭泣以及制定那些让你能够按照自己的意愿生活的大型财务计划。
除非这涉及为设计师买鞋而负债。那就没办法帮你了兄弟。
现金、借记卡和信用卡何时使用哪种支付方式
现金、借记卡和信用卡之间有什么区别
我知道这听起来像是爸爸笑话的开头。但这是一个合理的问题对吧为什么我们有这么多种货币可以使用呢用一叠钞票支付和用美国运通卡支付真的有区别吗如果在空旷的森林里刷信用卡会发出声音吗
好吧我们不是在大一哲学研讨班上但还是。使用这些支付方式各有利弊了解区别将极大提升你明智消费的能力。
现金
一般来说我非常反对使用现金。
第一没有保护。如果口袋里有二十美元你摔倒了二十美元掉在人行道上那么那就不再是你的二十美元了。下一个经过的人那就是他们的钱了。真的不希望这种事发生在你身上。
第二使用现金非常容易。除了“ATM 取款”之外它不会出现在账单上所以你很容易陷入这种自欺欺人的怪异心态因为未来的我永远不会知道哈哈哈
第三使用现金不会得到任何回报。你不会得到信用卡奖励。你不会得到积分奖励。你不会得到现金返还。
所以就是这样。除非你只是想从附近的便利店买一瓶 Gatorade我真的看不出使用现金的理由。
话虽如此。
使用现金有一些好处。很多地方——餐馆、美容院、其他服务提供商——提供现金支付折扣而这个折扣可能比你用信用卡获得的奖励还要高。这是一个非常个案的情况但如果有道理那就有道理。
其他地方对信用卡消费设定最低消费额或者只接受现金。虽然不是我最喜欢的但如果你真的只想要一瓶便利店的 Gatorade 而不是五瓶那么最好还是用纸币支付。
最后现金在小费方面是王道。不幸的是信用卡小费并不总是能够全部交到负责你订单的服务行业人员手中原因不明如果你希望放心知道你给出色女服务员的所有小费都到了她手中最好还是递给她一张二十美元的钞票。
综上所述现金的最佳策略是只在你知道需要用于特定事情时才取现这样你就不会被诱惑随意花费或者失去追踪。就我个人而言我取现用于支付我的家政服务和睫毛技师但基本上就是这样了——其他所有事情都可以用信用卡解决。
借记卡
你的借记卡直接链接到你的支票账户。它允许你通过在商家刷卡或从银行取现而无需支付费用或者在 ATM 取现而支付少量费用来花费账户中的资金。
这应该是它在你生活中的主要目的为你获取现金。
是的你的借记卡上可能印有 Visa 或 Mastercard 标志是的你可以在收银台刷卡或在线输入卡号就像信用卡一样。
但我真的不建议这样做。太多人倾向于认为借记卡和信用卡“基本上是一回事”但这并不正确。他们不明白为什么要有信用卡因为他们已经有了借记卡这让他们可以刷卡购物而不是使用现金这不就是目的吗
不不不不。用借记卡购买与用现金购买是一样的你没有得到任何东西。如果你已经递交卡或输入卡号为什么不使用信用卡并获得一些回报呢
此外与现金一样没有保护措施。但是在借记卡的情况下这种缺乏保护措施实际上可能比现金的捡到就是自己的性质更糟糕。如果你掉了二十块钱你只是失去了二十块钱——就这样。如果你掉了你的借记卡你可能失去了银行账户中的所有资金。找到它的人可以刷卡、轻点和在亚马逊上尽情订购直到你意识到并让银行冻结卡。
而且与信用卡不同那笔钱很可能不会回来。
这就是借记卡和信用卡真正分道扬镳的地方。借记卡是访问你的资金。信用卡是访问金融机构的资金。使用信用卡你基本上是在一个月内花费银行的钱然后一个月后他们会说“嘿我们一个月前借给了你这笔钱所以还钱吧”然后你用信用卡付款来补充他们的资金。
现在如果你的借记卡被盗那个小偷就在花你的钱而你则很惨。银行会说 NMPYP——不是我的问题是你的问题。想想看如果是你的钱被盗了你的银行并没有太大的动力帮助你找回。当然他们会冻结卡但除此之外他们只会说“哦抱歉这对你来说真的很糟糕”他们就像一个耐心听你讲述糟糕 Tinder 约会的朋友他们无法解决问题只是礼貌地回复而已。
但是如果你的信用卡被盗刷了那个人实际上是在花银行的钱。当一个小偷在花银行的钱时银行会非常有动力要拿回那笔钱。他们会联系商家。他们会扫描监控摄像头。他们会找出谁在使用那张卡并像李安·尼森一样全力追踪他们。他们也会立即关闭卡片并确保这些费用被取消因为你立即报告了他们知道不是你你不需要承担责任。同样如果你用信用卡购买了东西但从未收到你可以发起退款获得退款并让你的银行与商家争论为什么货物没有送到。借记卡你只能自己承担成本。
因此不要把你的借记卡用于所有事情只是在考虑激励措施所在认识到你作为客户的价值并知道如果你的卡被盗刷你可以利用那些私人安全力量会全力以赴的情况。
另一个保留借记卡的原因是在银行的实体分支机构验证你的身份如果你需要出门办事出纳员只需要求使用与你的支票账户关联的借记卡就可以立即查看你的个人资料。
但除此之外和取现金外真的没有其他理由经常使用借记卡。对于我所有的支票账户我只保留一张1借记卡在钱包里这是我不需要支付任何 ATM 费用的卡。
信用卡
我认为每个人都应该有一张信用卡。
在最基本的层面上信用卡让你现在购买东西直到以后再付款。与像借记卡那样直接从你的支票账户划款不同信用卡实际上代表你向商家提供资金然后在月底向你寄送账单。
所以这起步相当方便对吧但信用卡远不止是一张欠条。
信用卡提供欺诈保护所以如果有人盗刷了你的 Visa 卡在沃尔玛大肆购物他们会全额赔偿你。它们让你获得旅行积分和现金返还这样你就可以轻松获得免费物品。它们帮助你建立信用评分这样你就可以在未来获得更好的抵押贷款和汽车贷款条件。
基本上它们会拿你本来就在做的事情——花钱——并给你额外的回报。
这基本上使信用卡成为有史以来最伟大的东西 . . . 如果 你了解它们的工作原理。
看信用卡公司并不是出于好心给你提供现金。他们想要赚钱而他们有三种方法。一他们可能会收取持有该卡的特权的年费通常是拥有很多福利的卡。二他们通过向商家收取交易费来赚钱每当你刷卡时商店都要支付 1.5 到 3.5的手续费来处理信用卡付款这笔费用直接归信用卡公司所有。三他们通过持有余额的人赚钱。
还记得我那个身无分文的富家子弟约会对象和他的五位数信用卡债务吗像他这样的人是这些公司的主要收入来源。他们使用信用卡购买他们无法在账单到期日前偿还的东西。相反他们每个月只支付最低还款额——通常是信用卡公司要求的保持卡片开放的金额通常远远少于总余额。在那点滴付款后剩下的金额会滚入下个月——带着利息。有时是极高的利息。当你只关注最低还款额时很容易不会意识到每个月 APR年利率信用卡公司将根据此确定每个账单周期要增加多少金额到您的总额是如何使您的总债务每个月增加的。这意味着我那个富有但身无分文的约会对象和像他一样的人不仅仍然要为他们最初的购物费用负责还要为他们购买的东西以及因为他们没有立即偿还而支付的费用即利息。
信用卡公司的好消息。对于阿拉丁王子和他的劳力士来说是坏消息。
问题是这种情况是完全可以避免的。如果你了解你的信用卡规则不仅可以在其中安全地玩耍而且可以打败那些家伙。
因为你知道信用卡公司不从富人身上赚钱。
富人知道如何使用信用卡以便不仅避免支付利息而且实际上可以赚钱。他们知道如果他们玩得好哈哈他们可以获得更多的奖励价值—以现金返还、豪华福利如酒店会员资格和机场休息室以及其他免费赠品—即使他们支付三位数或四位数的年费。他们所要做的就是定期使用信用卡并在每个结算周期内全额还清。就是这样。他们不会被高利率的卡片吓倒因为他们知道当您全额支付账单时利率对您实际上没有任何影响。
所以信用卡是最好的东西。学会规则不要违反它们你就可以让你已经花费的钱为你工作。你在信用卡上的任何开销都应该在你的支票账户中已经分配了一美元来支付然后信用卡账单应该按时支付。这就是你在“赚取奖励”和“避免利息支付”之间找到的甜蜜点——并且在这个过程中获得度假住宿、旅行保险和去圣特罗佩的头等舱机票等好处。
最后在这里还有一个关于持有信用卡的最后一个方面要讨论你的信用评分。记得信用卡基本上就是你在使用银行的钱吗银行必须认为你有资格使用它的钱然后才会放心地让你去购物。它不会轻易相信任何人。就像当你的一个女友要去参加一场黑领结婚礼并从你的衣柜里借一条裙子时你会自动给她你拥有的最漂亮的礼服吗那件你绝对喜欢并且替换起来要花一大笔钱的
不是吗因为这取决于你对这位特定女友的信任程度。
如果你们自从女童子军营相识还记得她因“最整洁的帐篷”而获得了一个荣誉徽章你可能会相信她会好好照顾你的裙子甚至在之后把它干洗一下。如果她是一个较新的、更随意的朋友你并不真的那么了解她也许你会借给她那件你打折买的可以替换的漂亮裙子这样即使她不还给你也不会让你睡不着觉。如果你是在大学认识她当时你正在扶着她吐出一杯长岛冰茶的时候……也许你不会冒险给她任何东西。
对于发放贷款或信用额度的金融机构也是如此。他们认为你越可信赖他们就越愿意给你更高的消费限额或更大的贷款。而这就是你的信用评分所代表的内容也是接下来的部分要讨论的内容。
信用评分目标
我用我的第一张信用卡犯过的最大错误不是花钱过度。也不是把它丢了然后让某个陌生人在亚马逊上把我的限额用光。
那是关闭账户。
为什么一个叫做我的信用评分的小事。
你的信用评分是一个从 300 到 850 的数字基本上评估你作为消费者的“信用价值”。这是一个“你有多大可能偿还债务”的评分所以信用评分越高你对潜在借款人就越有利——基本上这是一个成绩但是在现实生活中。
现在为自己辩护我当时认为我是在负责任。我的想法大致是某种某种拥有太多未偿信贷额度是不好的某种东西。我肯定听过不止一个“财务大师”传授的这条智慧我已经在职场工作了几年终于开始赚真钱了我得到了一些更“精英”的信用卡当我看到大学毕业后得到的入门级信用卡时我只是想嗯我不再需要这个了。基本上我认为我所做的是完全符合 A学生行为的。
但那张入门卡也恰好是我最老的信用卡。而我当时没有意识到的一件事是我被评分的其中一项是我的信用历史——也就是我作为一个稳定、可靠的信用卡持有者多少年来按时全额还款。当我取消那张卡时—噗。我的信用历史减半从八年减少到四年。这就好比写了世界上最好的学期论文然后永远删除了硬盘上的前半部分—不管我做了工作因为我没有证据了。
这个小错误让我的信用评分直接下降了六十分我唯一能做的就是等待并继续保持按时还款。当时我非常生气好吧不瞒你说我现在还稍微生气但事后想想如果我当时真的知道信用评分是什么不仅仅是一个随机数字我可能就能避免很多压力了。
所以请从我的错误中吸取教训并了解这个现实生活等级到底是什么意思。
为什么信用评分会存在
没有人喜欢被评分但信用评分确实有其目的。
正如我们在上一节中看到的信用评分是信用卡公司确定你是否值得拥有超级大钻石精英卡还是更适合拥有超级简单返现卡的方式。同样适用于抵押贷款、汽车贷款甚至租房。鉴于我们的经济现在是一个真正的全球银行、放贷人和消费者网络数字评分是唯一实际的做法。
当时银行还是小镇事务一切都很古老放贷人可以依靠了解你的身份、了解你的家庭知道你的制桶店或其他生意相当稳定然后决定你是否值得贷款。但如今放贷人需要更少基于村庄流言更多基于事实的东西。这意味着信用评分本身实际上相当现代第一批标准化信用评分始于 1956 年我们今天使用的系统自 1989 年才开始实施。尽管存在各种问题我们会讨论到这些问题现代信用评分的数字等级解决了这个问题。
现在你可能会问“好吧它们是等级……但我不记得参加过考试我应该申请什么吗”
不是的。广义上讲在美国拥有社会安全号码的每个人都有资格拥有信用评分。有三家主要的信用局负责信用评分——Equifax、Experian 和 TransUnion——他们负责收集、分析并向贷款人提供有关消费者信用的信息。每当你第一次使用信用或者以某种方式与债务或贷款有关你就会开始被这些人评分技术上讲信用“评分”是一个错误的称呼你有多个“信用评分”每个信用局都有一个但因为这三家信用局都在使用关于你的相同信息它们通常会落在一个相对相似的范围内。
然而在你做到这一点之前你将没有信用评分。不幸的是没有信用评分和不良信用评分一样困难因为在你证明自己擅长偿还债务之前债权人没有任何依据。
这是富人喜欢操纵系统的地方之一。聪明的富裕父母所做的是将他们的孩子列入他们的信用卡授权用户这意味着他们孩子的社会安全号码与该信用额度相关联。即使孩子不进行任何购买或偿还只要父母按时支付信用卡账单孩子就会被记录为一个负责任的信用使用者。随着时间的推移孩子的信用历史变得越来越长他们的评分也会提高。他们甚至无需学习就能得到 A。
对于那些并非出生在极具见识的父母家庭的人来说我们基本上是从零开始。这就是为什么理解这些无形测试中的内容以及最佳成绩是如此重要这些测试正在评估你的信用以及最佳成绩是什么。
信用评分是如何计算的
当信用局对你进行评分时他们会考虑五个主要因素——你可以将这些看作是一份课程大纲列出了哪些作业对你学期成绩的影响最大 付款历史占你评分的 35%基本上你有多频繁按时付款越频繁越好。 信用利用率占评分的 30%这是评估你欠多少钱但是根据曲线来评分。重要的不是固定的金额而是你使用了多少可用的金额也就是你的信用利用率。因此如果你有一张信用卡额度为$10,000你欠$2,000那么你的信用利用率为 20%。 信用历史长度占评分的 15%你拥有当前信用额度多长时间了历史越长你被认为越不冒险因为有更多数据显示你的付款历史。 信用类型评分的 10%市面上有不同种类的信用借款人希望知道你能处理各种类型的信用。这会考虑你的分期付款如抵押贷款或汽车贷款、循环信用如信用卡和开放信用如美国运通卡每月需支付全额余额之间的混合情况并根据混合情况的平衡程度对你进行评分。 新信用评分的 10%这会评估你申请和开设新信用额度的频率。频繁申请更多贷款可能会引起警示“这个人为什么总是需要更多钱她破产了吗”。这也被称为最近信用查询的次数或者你信用评分上的“硬查询”。
什么是良好的信用评分我的信用评分是多少
至于实际的 A、B、C、D、E 和 F 等级信用评分的整体范围从 300 到 850。
不幸的是与字母等级不同“及格”的门槛远高于“不是得到 F”。尽管 300 是最低分但一旦达到 500 或更低你更有可能被直接拒绝任何贷款或信用。为了获得任何可能需要借款的最佳条件你需要一个非常好或优秀类别的评分——什么构成“好”或“足够好”会因借款人而异。
话虽如此一般的分级通常是这样的 800–850: 优秀 740–799: 非常好 670–739: 良好 580–669: 一般 300–579: 差
要检查你的评分你可以每年一次免费访问 AnnualCreditReport.com 获取信用报告包括评分以及用于评分的详细报告这不会被视为“硬查询”。如果你发现自己处于班级的最低水平不要惊慌。就像学校成绩一样你可以做补救工作和额外学分作业来提高你的分数。通过时间和一些明智的理财举措信用评分是可以很容易修复的。
另外我恳求你——从我的错误中吸取教训。不要关闭你的首张信用卡不管它是给你每花一美元就扣一分的最糟糕的卡片——不要关闭它。你总是可以考虑将其升级为更高级的卡片或者如果有你不想再支付的年费将其降级但是不要关闭它。感谢你来听我的演讲。
额外学分五个提高信用评分的技巧 按时付款。 对于任何贷款、信用卡账单、汽车贷款或其他信用额度不要错过付款日期——即使只差一天即使你只能支付最低金额。如果你对截止日期有点疏忽那么在你的账单支付账户中保持一定的现金储备并设置每月自动付款。如果你意外延迟了一次付款打电话给你的银行询问他们是否可以作为一次礼貌的举措将其从你的记录中删除。 了解信用利用率的甜蜜点。 这里的魔法数字是 30%和 10%。30%是警示数字一旦你开始使用超过你可用信用的 30%你的信用评分就会受到影响。所以例如如果你有一张信用额度为$10,000 的信用卡并且在上面花费超过$3,000。另一方面10%即在该卡上花费约$1,000更符合贷款人的喜好这表明你在积极使用卡片这是好事但不会疯狂地累积费用。保持你的利用率在这个友好区域几个月你应该会看到你的评分提高。 改变目标。 这是我最喜欢的伎俩。你可能认为唯一减少信用利用率的方法是偿还债务…但并非如此。记住信用利用率是一个百分比—一个分数。所以如果你让底部数字你的信用额度变大即使顶部数字你的支出和欠款保持不变你也可以神奇地减少利用率。每六到十二个月给你的信用卡公司打电话要求提高信用额度—尤其是如果自开卡以来你的收入有所增加。很多时候如果你与他们关系良好他们会立即提高你的额度。 清理你的记录。 信用局会犯错误。不正确的个人信息不属于你的账户甚至被标记为拖欠的账户都可能出现在你的信用报告中影响你的评分。获取你的完整信用报告副本不仅仅是分数仔细查看。如果你发现任何可疑的、你不认识的或错误的内容请立即联系信用局并告诉他们出了什么问题。他们会进行调查确保你的报告准确并希望修复你的评分。这也是发现身份盗用的好方法—有人使用你的姓名和社会安全号码累积债务。 申请担保信用卡。 如果你没有信用记录或信用记录较低并不意味着你不能申请信用卡。它只是暂时限制了你—暂时限制了你只能申请一种类型的信用卡。担保信用卡听起来就是什么样子它本质上是一张带有保证金的卡你需要提前向公司寄送一笔现金作为抵押。很多担保信用卡还会收取年费—通常在每年二十五到九十九美元之间—除了那笔保证金但这可能是一个完全值得支付的价格有了担保信用卡如果你能明智地消费不超过限额并且每个月都还清账单这种负责任的模式会随着时间推动你的信用评分—最终你将能够将你的担保卡升级为更有利可图的信用卡享受更好的福利。
总的来说如果你负责任仔细阅读条款并且能够正确地玩游戏规则信用就是你的朋友。
债务
如果仅仅看到债务这个词就让你想蜷缩成一团我理解。也许你有着无限数额的学生贷款也许你的信用卡债务接近六位数也许你为一辆你已经撞毁的汽车付出了昂贵的代价。对于一个如此直接的“借钱并在一段时间内偿还给贷款人”的事情债务确实让我们感到糟糕。
所以让我向你保证这一部分这是一个无羞耻的区域。我最不希望的是你因为感到不舒服而跳过这一部分。我知道债务可能让人感到恐惧但不必如此。如果你深陷债务我会帮助你有一些可靠、可行的策略可以帮助你更好地管理债务——我会带领你走过这些策略。
但是债务不应该让你感到糟糕因为债务本身并不邪恶拥有债务并不代表你是个坏人。
债务是一种工具就像铲子是一种工具一样。它是价值中立的可以用于非常实际、建设性的目的。就像铲子可以帮助你种植美丽的花园并节省时间和精力一样债务可以让你更快地实现目标减少你的工作量。
但是工具也可以被用于邪恶。你可以用那把铲子挖个坑然后转身用力敲击某人的头部谋杀并埋葬他们出于法律原因我们需要明确指出—你富有的好朋友不鼓励谋杀。
无论哪种情况铲子本身并不邪恶债务也不是本质上的坏事。但是很多金融记者、教育者和理财大师对债务都非常带有偏见。他们非常绝对主义。他们的论点基本上可以归结为两点 “拥有债务意味着你永远会穷。” “拥有债务源于做出糟糕的财务选择。”
因此拥有债务是不好的你应该感到糟糕。
对此我只能说你错了。这两者都不正确因为再次强调债务是一种工具—没有人比富人更了解这一点。
真相1富人绝对会有债务。
我的意思是我很富有我也有债务。
拥有房地产和经营大型企业的富人有债务。
甚至著名的富有白人男士™沃伦·巴菲特这家伙也有抵押贷款。
但是在这一点上我必须向我的富有同类们致敬他们让债务经历了一场极端的改头换面。说真的—做这件事的人也曾参与过将蛋黄酱重新包装为蒜泥蛋黄酱的品牌重塑。
所有的债务只是借钱对吧我们知道这一点。但是我们大多数人不知道的是我们对待债务的方式—我们如何思考它、评判它、看待它的用途—完全取决于你的社会经济阶层。这就是为什么很容易认为“富人没有债务”。他们掩盖得相当好。
看当富人借钱时我们不称之为债务。呃不我们称之为杠杆。一个千万富翁申请抵押贷款将其余现金投资于一家初创公司并赚大钱我们称赞他们的商业智慧并将他们登上TIME杂志的封面。
当穷人借钱时那就是债务。那是不好的。羞耻
一个有三个孩子的单身妈妈用信用卡购买食品——不幸的是她用口袋里的钱支付不起这些食品——我们指责她说“看看你多么不负责任像那样累积债务。”一个失业的人将智能手机放在分期付款计划上因为他们没有电脑需要某种方式发送简历我们对他们“购买负担不起的奢侈品”感到不满。
很多时候我们借钱是为了充分利用我们拥有的资源无论是富有的还是贫穷的。但富人设法将自己与债务作为那种四个字母的词汇保持距离并将他们的借钱重新包装为精明的行为。
所以让我明确一下富人喜欢借钱。他们遵循《红磨坊》歌曲中的那句歌词“为什么花我的钱当我可以花你的”并利用杠杆来做到这一点。
严格来说并非所有债务都是杠杆但所有杠杆本质上都是债务。这只是为了赚取更多钱而借钱。杠杆让你用少量的钱控制大量的资金并获得更多的消费能力而实际上只需从自己口袋里拿出总额的一小部分就像你只需预付房屋购买价格的 20%但仍然可以立即住进整个房子一样。
但这就是真正的债务无限金钱漏洞所在。富人总是在考虑那个增长率之间的差值。
以金·卡戴珊为例。无论你喜欢她还是讨厌她你需要承认她的功劳她是一位强悍的女商人当涉及到她的钱时她毫不手软。当她在马里布购买新房时她的净资产超过 12 亿美元很可能有足够的现金购买一栋价值 7000 万美元的豪宅。
但她绝不会做出如此愚蠢的商业决定。她有办法让这笔现金发挥作用获得比单一房地产升值更高的回报。她有私募股权机会初创公司恳请她投资更不用说 Skims、SKKN . . . 等等。基本上她有办法让她的钱发挥作用如果这笔钱能比她的抵押贷款利息增长更快地赚钱那么瞧即时赚钱。因此她申请了抵押贷款。
所以富人并不讨厌借钱。他们兴奋地承担增长速度比他们的投资慢的债务因为他们可以获利。 更好的是如果他们能够承担增长速度比通货膨胀率慢的债务他们甚至不需要做任何事情他们实际上就在赚钱。
底线是富人明白有时候借钱是一个绝佳主意。他们已经知道他们的钱可以比他们更努力地工作。借钱获取杠杆基本上就是在说“好吧但如果我的钱可以同时存在于两个地方它会更努力工作多少呢”
你真的无法自称为财务专家并说“富人没有债务”。富人有债务这是他们变得富有并保持富有的方式。当富人发现他们能够以低廉的价格获取杠杆时他们不会犹豫。他们会迅速行动。
所以闺蜜们债务不是一个四个字母的词。 我是说从技术上讲它是……但不是一个坏词。再次强调债务只是你生活中可以用作工具的东西它可以帮助你变得更而不是更少在财务上更有力量。
真相2无法管理的债务是一个可以解决的问题而不是性格缺陷。
现在也许你会说“好的太棒了谢谢Viv但是就像……我很想承担一些房地产的廉价债务获取杠杆等等但我欠信用卡公司大笔钱利率是百分之一百万。我完蛋了对吧我对金钱一窍不通无法玩这个游戏。”
不首先你并没有完蛋。有策略可以帮助你偿还债务并获得利率优势这样你就可以开始用你的钱赚钱。
在我们深入讨论这些之前拥有债务并不意味着你对金钱一窍不通。
即使是消费者债务高利息债务发薪日贷款。
有太多远远超出我们控制范围的因素影响着我们与债务的关系我们拥有多少债务我们拥有的债务类型以及我们可以利用的资源来帮助偿还债务。也许你成长在低收入家庭也许你靠着发薪日度日也许你曾经面临住房不安全也许你需要支持父母和家人也许你来自边缘化背景收入不如你的白人男同事。
解决这些社会经济学细微差别很重要因为没有人应该觉得自己落后或对金钱一窍不通或注定要失败仅仅因为他们有债务。我们所有人都只是在尽力利用我们手头的工具和资源。因过去的决定而责备自己不会改变发生的事情只会改变你对自己的感受而且不是以一种好的方式。
幸运的是现在你有一个新资源我你的富有闺蜜
那么让我们谈谈偿还债务的策略。
正如我之前提到的心态在能够控制你的债务方面起着巨大作用。这可能会让人感到非常不知所措特别是如果你的债权人不断打电话催款。
策略 #1雪球法
控制债务的最大障碍是心态。说真的人们通常不会以聪明的方式组织和排列他们的债务。是的即使是聪明的人——因为债务在很多方面都是情感上的而我们是心理生物受到需要感觉自己在取得进展的驱动。
这就是第一种策略被称为债务雪球。这种策略相对简单相当受欢迎它利用了那种希望看到进展并对自己的进步感到满意的愿望。
对于这种策略你需要拿一张纸列出你的债务债务的名称/类型和/或欠债的人你欠多少钱以及利率。顺序不重要你只是在这里进行头脑风暴。
所以例如你可能有 信用卡 #1$10,000利率 24% 学生贷款$7,000利率 3% 抵押贷款$270,000利率 5% 车贷$20,000利率 7% 信用卡 #2$2,000利率 22%
然后你拿着这张清单重新排序。按照你欠的金额大小从最小到最大排列你的债务。 信用卡 #2$2,000利率 22% 学生贷款$7,000利率 3% 信用卡 #1$10,000利率 24% 车贷$20,000利率 7% 抵押贷款$270,000利率 5%
然后你采取行动。每个月你会对所有债务进行最低还款以保持与信用局的良好关系。完成最低还款后你会将任何额外的资金用于债务偿还放在清单顶部的账户上——即余额最小的那个。随着时间的推移你会逐渐偿还从小到大的债务并相对快速地减少你欠款的账户数量。
雪球法对于那些希望得到积极反馈以保持动力的人来说效果非常好也是看到早期成果的好方法。但是 . . .
看我是白羊座。我很不耐烦。我脾气火爆。我想要快速、高效地完成事情。
雪球法呢它并不是偿还债务的最快或最有效的方法。不要误会能够结清一个账户是巨大的。感觉很好。但是我不会为了这个特权而随着时间的推移支付更多利息。
所以让我向你介绍我最喜欢的方法雪崩法。
策略 #2雪崩法
这种方法仍然要求你对债务进行排名但这一次不是按照欠款金额从小到大排名而是按照利率从高到低排名。
所以如果你从同样的清单开始 信用卡 #1$10,000利率 24% 学生贷款$7,000利率 3% 抵押贷款$270,000利率 5% 车贷$20,000利率 7% 信用卡 #2$2,000利率 22%
按照利率从高到低排名你会得到 信用卡 #1$10,000利率为 24% 信用卡 #2$2,000利率为 22% 车贷$20,000利率为 7% 抵押贷款$270,000利率为 5% 学生贷款$7,000利率为 3%
从那里开始流程是一样的您对所有债务进行最低还款但将任何额外的偿债资金用于利率最高的账户。
这就是为什么我如此喜欢这种方法。通过按利率顺序处理债务您可以在尽可能快的时间内偿还债务同时支付的利息最少。
如果您想要一个小的电子表格计算器以查看您的债务在雪球法和雪崩法下的情况请访问richAF.club下载我的 Excel 工作簿。
策略 #3债务整合
无论是雪球法还是雪崩法您最终都在改变债务的同一方面您欠的总金额。唯一的区别在于您处理构成该总额的部分的顺序。
另一方面这种策略可以帮助您解决债务的利率问题。
债务整合是指您申请贷款并用其支付多个债务。您仍然欠同样总金额的钱但现在以单一贷款的形式存在。其想法是这个新的单一贷款将比您以前的个别债务拥有更低的利率因此您的总支付金额更少。
通过债务整合您无需进行任何排名、雪球法或雪崩法因为它们都被合并成一个整体。这种便利加上利息的节省可以帮助您更好地控制债务。
如果您的债务主要是高利率债务如信用卡债务这种策略是最合理的。如果您的债务大部分是低利率的如联邦学生贷款或低利率抵押贷款您可能无法通过整合来获得更低的利率。
债务整合还需要考虑您的付款历史和信用评分。为了获得贷款资格并获得使数字可行的利率您需要一个良好的信用历史以便贷款人放心地将钱交给您。但如果您符合条件利息节省可能会很大当然根据银行您的良好信用评分可能有助于将您的总利息降至个位数百分比例如而不是信用卡债务上的 20%至 25%。
要设置债务整合贷款您需要联系银行或信用合作社等金融机构并申请。他们需要了解您的债务金额和当前债务的利率以及您的个人信息和信用评分等基本信息。如果他们批准您的贷款他们实际上同意偿还您的多个不同债务而您同意您现在欠银行所有这些贷款的总额。
税收和税率$
“薇薇安我怎样才能像富人一样交税”
哼更像是你怎么不像富人一样不交税
我已经谈了很多关于富人厌恶交税的话题这仍然是非常真实的。但富人对税收的总体了解并不仅仅是“税收不好”。事实上大多数人应该了解更多关于税收如何运作以便真正像富人一样应对美国国税局。本节将解释税收分档的工作原理税收的目的以及您如何合法地尽一切努力减少您要交出的钱。
税收分档
大多数人不了解美国的税收分档是如何工作的。就像是只有我吗还是每个人的 Facebook 都充满了人们告诉别人拒绝加薪或不加班因为“这会让他们进入下一个税收分档最终还是要全部交给政府。”
好消息朋友们你高中的阴谋论者是错的。如果你赚更多的钱你永远不会变得更糟。这是因为我们美国的税收分档是边际的——我知道你已经开始打瞌睡了但请跟着我因为我可以向任何人解释税收。
想象一下你不再用钱来支付了。相反你得到的是披萨。每年你赚取的前 11,000 个披萨你会得到香蒜酱披萨。呃。这是每个人都会得到的支付方式——不管你是里奇·里奇还是身无分文的贝基我们都从这前 11,000 个披萨开始都是香蒜酱口味。政府说“嗯我们不太喜欢香蒜酱所以我们只想要其中的百分之十。” 他们从每个香蒜酱披萨中拿走了一小块——到目前为止一切顺利。
但是一旦你每年开始赚取超过 11,000 个披萨你就升级到下一个口味——蘑菇政府对此稍微喜欢一点但只是一点点因为实际上它仍然是蘑菇所以他们想要每个蘑菇披萨的百分之十二。
现在在这个级别没有人得到任何好的披萨配料因为我们都在相同的阈值上升级——不幸的是对于身无分文的贝基来说这就是她的全部她不会得到任何其他口味因为她今年不再赚取任何披萨。这意味着总体上政府没有拿走她太多的披萨因为他们会说“如果你只有香蒜酱和蘑菇那么我们真的只想拿走最少的。”
但你仍然在赚取披萨然后你达到了下一个级别大约 45,000 个披萨后你开始得到香肠。现在政府说“嗯好的我们要拿走其中的百分之二十二。” 所以他们拿走了所有你的香肠披萨的一大块直到你达到大约 95,000 个披萨时你开始得到意大利辣香肠。政府仍然对此感兴趣显然他们会拿走每个意大利辣香肠披萨的百分之二十四。
现在你停在那里——这就是你今年能得到的所有披萨。但 Richie Rich 继续前进他去年赚了 600,000 个披萨。所以他一路上品尝了很多口味他得到了烤鸡肉、水牛牧场甚至是夏威夷口味的披萨。不要和我争论。这是我愿意为之奋斗的事业。政府喜欢这些披萨所以他们将分别拿走每个披萨的 32、35和 37。
这就是边际的意思。当你进入更高的税率档次时你并不突然放弃更大比例的每个披萨——你只是放弃了更多最新口味的部分。这并不意味着你突然放弃了更多的总收入。
所以当会计师或其他金融专业人士问“你的税率是多少”时他们实际上想要的基本上是你在顶级披萨口味中最多愿意放弃的大致指示。
现在当人们不理解边际税率时——就像我们在 Facebook 上的朋友们一样——他们会惊慌失措并基于错误的数学做出愚蠢的决定。他们看到那些税率从 10和 12开始然后跳到 22和 24然后再从那里大幅跳至 32、35、37他们开始惊慌“嗯如果我处于 24和 32之间我宁愿赚得更少留在 24的税率范围内因为那样我带回家的更多即使我赚得更少” 他们没有意识到他们只失去了每个意大利辣香肠披萨的 24因为政府不想要那么多香蒜香菇或者意大利辣香肠披萨。他们的有效税率——即每个披萨被拿走的平均金额跨越所有口味——将始终更低。
如果你仔细考虑一下这其实是有道理的。就像是的当然政府确实有时会做一些不符合我们个人最佳利益的事情甚至是完全不合逻辑的事情但他们不会设立一个那么混乱的税收制度对吧如果税率档次的工作方式符合人们的想法那么没有人会被激励去从事高薪工作永远不会。就不会有心脏外科医生了因为为什么你要成为一名心脏外科医生当你可以成为一名水下编织筐子的人赚同样的钱时 . . . 我的意思是披萨
边际税率可视化
所有数字基于 2023 年的税率档次。 这就是说始终接受加薪不要害怕加班。你会有更多的钱。你每赚到一美元都对你有好处。也就是说你会看到边际收益递减因为在你的收入达到一定点之后政府开始抽取更多的一部分—但只针对超过该门槛的收入而不是每一美元。但你的有效税率你实际上支付的税款占收入的百分比永远不会像你的边际税率那么高你某些收入被征税的最高百分比。处于更高税收档位意味着你赚更多的钱这是一件好事。
纳税申报表和税款退款
让我们快速澄清一下。
你寄出去的一叠表格展示你那一年赚了多少钱以及你欠政府多少
那就是你的纳税申报表。
如果你支付过多税款政府会寄给你的钱
那是税款退款。
不是纳税申报表。是税款退款。
你把你的申报表寄给政府政府会把退款寄给你。
我们明白了吗
很好。因为我提起这个不只是为了挑剔。看有些国家政府基本上确实会给你寄退款。他们会为你填好。例如澳大利亚税务局实际上只是给每个澳大利亚人寄一张表格上面写着“你好伙计这个数字看起来对吗请勾选是或否。”
所以当我听到人们说“哦我终于从国税局得到我的退款了”我只能想到“是的要是真的有的话。”
相反更像是 纳税人纳税时间好的好的。我欠多少 国税局嗯这取决于你伙计。你得自己弄清楚。 纳税人真的吗但你们不是已经有所有的表格和资料了吗 国税局哦是的。是的我们完全会。 纳税人那 . . . 国税局就像我们说的伙计。这取决于你。 纳税人但是我不擅长数学如果我算错了怎么办 国税局监狱。 在美国我们主要通过从工资中扣除的方式向联邦政府支付所得税以及适用的州和地方政府。然后在年底我们的雇主会给我们一张表格上面写着“这是我们支付给你的金额这是我们为你扣除的税款。” 你使用这个表格填写你的纳税申报表寄给国税局然后要么支付你欠的款项如果你不够要么得到退款如果你多付了。
或者你知道监狱。
不我开玩笑的。因为意外填写错误而受到的处罚并不像人们说的那么严重。轻微的善意错误不会让你被关起来。最糟糕的情况是你只需把钱还给政府最糟糕的情况是你要支付一笔小额罚款。
在实践中听起来很简单但正如我们在税收档案中所看到的那样数学并不那么直接。人们经常不理解他们填写的表格他们会犯错误他们在整年中也不会支付正确的金额。
虽然在 4 月 15 日欠钱很糟糕因为嗯现在你可能要支付一些额外的钱你可能没有预料到但是得到退款呢那也有点糟糕。
人们把他们的税款退还当作免费的奖金但事实并非如此这只是你的钱。是你赚的钱。是你实际上借给政府的没有任何利息长达一年。
那不是让你的钱为你工作。所以最好是填写所有这些表格尽可能调整你的预扣税不要白白给任何人钱。
调整你的预扣税会因你是传统薪资/小时工作还是自由职业者/自雇而有所不同。
如果你在雇主那里工作你在被雇佣时会填写一份 W-4 表格基本上问“你是谁你赚多少钱你结婚了吗你有几个孩子”并根据这些信息确定要预扣多少税。
这意味着如果在一年内你结婚了生了孩子或者从工作之外获得了新的收入来源你应该去人力资源部门更新你的档案中的 W-4 表格。你要确保你配偶的收入如果你打算联合申报或者你的兼职收入在工资单计算你的预扣税率时被考虑进去因为所有你赚的钱都会影响你的税率不仅仅是工资。
另外如果有任何关于你日常工作的事情让你感到不确定你实际上应该有一个员工福利经理可以帮助你解决这个问题。他们的工作就是确保文书工作正确所以向他们寻求帮助。
如果你是自由职业者那么税收就是额外的烦恼。你是老板这意味着你也是财务部门而不是等到随后的四月才处理税收问题你需要每个季度支付预估税款——这是自由职业者版本的工资预扣税。你不会从雇主那里得到一张 W-2 表格而是从每个你合作过的客户那里得到一张 1099 表格。
除了文书工作糟糕的部分是与每次都是相同金额的工资支票不同自由职业收入可能每年变化很大……而且因为所得税是渐进的不像只需支付每赚一美元的二十二分那么简单。你必须猜测到年底你会赚多少钱并使用那个数额来确定每三个月向 IRS 汇款多少。这些付款通常是根据你前一年的收入计算的这至少是一个起点但是自由职业收入是变化的。很容易出现少缴税或多缴税的情况。
你不想白白给政府贷款但你也不想最后要付几千美元的账单。所以这里有一个生活技巧为你的税款开设一个专用的高收益储蓄账户。每次收到付款就把一大笔钱放进那个账户里——我说的是 30 到 40%。按照去年的收入支付你的季度税款然后把剩下的钱留在那里。到年底如果你做完税务申报发现你欠更多的钱没问题它就在你留在 HYSA 的地方。如果你不欠更多的钱呢那么这笔钱就是你的—而且它还在为你赚利息。
就我个人而言我现在喜欢把 40%的钱留出来交税因为我知道在联邦层面我将处于 37%的最高税率。
“等等维维安你不是刚说有效税率和你的税率不是一回事吗怎么回事”
是的这仍然是真的。但我也住在纽约市对吧我的当地税收会很高我需要为这些税收留出一大笔钱。
最后如果你是自由职业者找一个会计和一个会计师。说真的他们可能会比你自己做税收当然你支付给他们的钱都是商业费用所以……可以抵税宝贝节省很多时间和金钱。他们还可以帮助你获得抵扣或信用让你实际上可以拿回一些钱这就是桌子上的免费钱。
税收抵扣和税收信用
那么我们如何像富人一样不交税呢我们可以最大化我们的抵扣和信用即使是普通的、非亿万富翁的人也可以做到。税收抵扣和税收信用并不是什么花哨的东西它们只是政府激励我们做事情的方式无论是拥有房屋、驾驶电动车、捐赠慈善机构……清单还在继续。
这两者之间的区别在于。税收信用就像是你税收的优惠券。信用会减少你欠的税款金额一分钱对一分钱。所以如果你有 1000 美元的税收信用你将少交 1000 美元的税款。
另一方面税收抵扣不会直接从你最终的税单中扣除而是从决定你税单的收入中扣除。基本上如果你花钱做了让国税局高兴的事情国税局会说“不没关系——我们就假装你根本没有赚到那笔钱眨眼。”
一个主要的抵扣是我们已经讨论过的东西退休储蓄。如果你为 401(k)或传统 IRA 做出贡献你可以从你计算税收之前从你的收入中减去你为这些账户做出的贡献金额。退休储蓄以及某些其他费用如学生贷款利息和赡养费被称为“前线”抵扣意味着你可以无论如何拿走它们只要你符合收入要求就像我在第 197 页描述的那样。
然而其他可抵扣的费用——比如慈善捐款和支付的抵押贷款利息——只有在不选择所谓的标准扣除时才适用。基本上每个人都会从其应纳税收入中扣除一定金额无论如何这是以标准扣除的形式。这只是政府轻松简单地说“大多数人都是普通人而普通人通常在可抵扣的事项上花费约 X 金额所以我们将假设你今年花费了这么多可抵扣费用。你甚至不需要证明我们很放心。”
标准扣除额每年都会变化但通常是一大笔钱2023 年单身申报人为$13,850已婚夫妇联合申报人为$27,700所以除非你的扣除总额超过这个数字你应该选择标准扣除。
最后如果你经营自己的业务有兼职工作或者做自由职业工作你应该绝对扣除符合条件的费用。你也不需要逐项列出这些费用因为它们是从你的企业收入中扣除的而不是从雇主的工资中扣除的所以一定要确保你没有错过。
理财顾问、税务专家和打造你的资金管理团队
即使我们能够自己动手做一些事情有时我们也只是想要专业建议。比如当然你可以在 Sephora 四处试错地在手腕上试色底妆最终你可能会找到一个合适的颜色匹配……或者你可以让顾问过来用小色调匹配探测枪扫描你的脸得到一个精确的匹配。
或者我们可能想要节省时间尽可能保持尽可能多的宝贵的非工作时间所以我们让 Instacart 来购物。额外费用、费用和小费可能完全值得这种便利。
我们的财务生活也是如此。无论是想要从专业人士那里获得量身定制的建议超出我们的专业知识范围还是只是想省去与金钱相关琐事的麻烦总有人可以被雇佣来实现这一目标。
现在我们已经知道富人喜欢一个好团队而资金管理肯定是他们的首选之一记账员、会计师、税务律师、遗产规划律师、投资经理……名单还在继续。
但对于我们这些还不是高净值个人的人来说为每一个专家买单可能并不明智——尤其是如果你不知道每个人到底做什么。很容易要么过早行动并为我们在赚钱生活阶段不需要的服务付费要么为那些实际上并不符合我们最佳利益的人付费……或者两者兼而有之。
例如我在我的私信中经常看到的最常见的问题之一是“Viv我怎么找到理财顾问”
但实话说大多数人还不需要财务顾问。如果你还没有达到每年最大化所有免税账户的程度那么你很可能不需要任何专家建议。在那个阶段唯一需要做的事情就是继续投资并尽可能增加你的收入。
关于这些金融专家的事情是他们最擅长处理复杂的金钱情况但复杂并不一定意味着“涉及大量资本”。看富人建立这些团队的原因不仅仅是因为他们的账单上有很多零。这是因为他们的设置很复杂跨越不同州的多个房产要建立和管理的大学储蓄和信托基金也许还有一些赡养费要解决或者要正式化的业务结构……这真的是太多了。
但是拥有金钱并不意味着你需要找一群人告诉你该怎么处理它。如果你是一个有钱人在一份普通的 W-2 工作中工作将所有的退休账户最大化并将其余的投资资金投入到一个简单的指数基金和高级债券组合中……也许你并不需要做太多改变。说真的我不在乎你一年挣 40 万美元如果你的预算和投资计划对你有效那么就没有紧迫的理由雇人告诉你该怎么做。
话虽如此有一些金融专业人士是值得尽早雇佣的。
下面是你可能想要雇佣的人你何时可能需要他们以及为什么—以及在哪里找到他们。
注册会计师CPA
当涉及与国税局打交道时注册会计师是真正的 MVP。
注册会计师是帮助人们准备和提交个人和/或商业纳税申报表的人。如果你有一个注册会计师你基本上可以把所有的表格都扔在他们的桌子上或上传到一个安全的文件共享平台然后坐下来等待你的初稿报表准备好。
这就是注册会计师的全面好处他们节省你的时间。但注册会计师不仅仅是会计师或人类 TurboTax 机器。他们还可以帮助你审视你的个人情况并确保你获得所有你有权获得的抵免和减免或者解释一下你只需稍作调整就有资格获得的那些。他们还做一件电脑屏幕无法做到的事情那就是拿起电话回答你的问题无论这些问题有多“愚蠢”。雇一个会计师你不再需要搜索“我的调整后总收入是多少”。
另外如果你的财务生活即将发生重大变化或最近发生了雇佣一个注册会计师也可以确保你在第一次婚后或离婚后导航你的第一份纳税申报表时正确地处理所有细节设置新工作的正确预扣税额或在参加奥巴马医改后申请任何健康保险费用抵免。
要确定并非每个人都需要注册会计师。对于绝大多数人来说特别是那些年轻人且没有财产或孩子的人你完全可以使用自助税务软件并自行申报税款。你不会错过任何超级秘密的税收福利我保证尤其是现在你已经读过这一章你也不会面临更高的审计风险因为即使注册会计师准备你的纳税申报表你负责确保其准确性—所以你不能只是责备你的会计师。
遗产律师
看吧无论富有还是贫穷我们都会死。抱歉要告诉你这个。
我之前说过大多数金融专业人士在你的情况变得复杂时最有用。遗产律师是个例外。我认为每个人都应该有一个因为我认为每个人都应该有一份专业的、具有法律约束力的遗嘱。
就像我说的我们都会死。
虽然我们可能不喜欢考虑制定遗嘱之类的事情因为直面死亡令人沮丧但有专家帮助你做这件事可以给你带来巨大的心灵安宁。
首先每个人都有遗产不仅仅是富人——遗产指的是“当你死后留在地球上的所有东西”。这包括你银行账户里的钱退休或投资账户中的资产你拥有的任何财产不仅仅是房屋还有汽车和房子里的东西。
其次即使我们认为遗嘱是“将所有东西留给我的孩子的文件”即使你没有孩子你也可以应该拥有一份遗嘱。如果你突然和悲剧性地无遗嘱去世你的幸存家人将不得不通过遗嘱法庭并可能支付律师费用追踪你的所有资产并找出它们应该如何合理和合法地分配。
财务规划师
如果你搜索类似“可以帮助我处理我的金钱的人”的内容你会得到一大堆所谓的金融专业人士的结果。抱歉但并非所有这些人都是合法的。
自称为财务教练、预算顾问、金钱心态专家或其他类似称号的人基本上只是在编造头衔。当然他们可能有一个时髦的网站一种轻松的氛围甚至可能有一些高质量的社交媒体信息图表但这并不意味着他们是合法资格的专业人士可以帮助你一对一解决你的情况。在发布有用的财务视频在线和挖掘你的个人财务以制定计划之间存在着巨大的差异。所以我恳求你在为咨询付费之前请查看你喜欢的人是否有任何实际的资格证书。
或者你可以从只看合格的、真正的专业人士开始搜索。对于绝大多数人来说持有认证的财务规划师是一个可靠的选择。要成为 CFP一个人必须通过认证考试完成一定数量的教育和实践经验并遵守一套严格的道德规则和行为准则。我想我不需要解释为什么这些都是好迹象但基本上是的你需要一个知道自己在做什么且不会欺骗你的人。
话虽如此我想再次强调一旦你的年收入达到六位数或净资产达到二十五万美元或者任何标准你并不自动需要雇佣 CFP。如果你对自己的支出、储蓄和投资感到满意并且一切都朝着你的目标发展你不一定需要额外的建议。
但是就像注册会计师和遗产律师一样CFP 作为任何随机问题、氛围检查和基本上询问“我做得好吗”的资源可以极大地帮助。就像我之前说的尽管我很想在这本书中涵盖每一个可能的财务情景但我没有那么多页尽管我喜欢成为每个人的 Rich BFF但无论我在社交媒体上发布得多快我也无法真实地向每个人解释一切。
但最重要的是CFP 是一个受托人这意味着他们必须始终为客户的最佳利益行事。虽然一些财务规划师可能会大力推销某些投资产品因为他们可以获得更多佣金但受托人如 CFP会建议你只做对你最有利的事情而这显然是你想要的。
FU 数字
所以你正在使用信用卡偿还债务像冠军一样支付税款而且你有一个强大的团队支持你处理所有棘手的事情。
那么你需要多少钱才能翻过桌子辞掉工作告诉老板 F U
答案就是你的 FU 数字。同时我并不是字面上建议你这样做。这是你需要的金额基本上永远不用再担心为了钱工作。这是财务控制的终极成就——而且比你想象的更容易实现。
FU 数字是我个人对通常称为 FIRE 数字的“财务独立早退休”概念的重新诠释。FIRE代表“财务独立早退休”但就个人而言我不太喜欢这个术语。
原则上我完全支持人们完全依靠投资的被动收入过上幸福生活。然而在实践中 . . . FIRE 人士有点过于激进。他们热衷于传教。看如果你喜欢 FIRE那太好了。没有负面意思。但我对这个运动有一些问题。
首先在与 FIRE 相关的讨论中存在很多羞耻感。FIRE 社区中的许多知名人士过着极端的生活方式。对一些人来说这意味着完全脱离现代社会我自己打猎住在原木小屋里有堆肥厕所。 这对你来说可能很棒但我想我不必解释为什么这并不适合每个人。
除了那些住在 Airstream 拖车里不买鞋子的极端 FIRE 人士外他们总是乐于指出他们的方式是实现 FIRE 的最佳方式。与此同时我在想“你难道永远不想去杂货店吗因为你得穿鞋。我不明白。”出于某种原因FIRE 纯粹主义者喜欢因为他人的选择尤其是任何“浪费”金钱而羞辱他人。
正如你所知你的女孩喜欢一些不容商量的事情所以我发现这种态度非常不健康——因为说真的只要按照自己想要的方式生活不要评判其他人生活方式。如果你不买鞋子嘿过你想要的生活。我做不到但你做你自己吧。
另一件事是FIRE 通常是一种误称。就像“财务独立提前退休”的整个前提是你达到了足够大的储蓄数额以至于你可以每年靠投资回报生活而且你可以真正永远不再工作。但对于许多 FIRE 人士来说最终发生的是他们达到了那个 FIRE 数额然后他们成为了 FIRE 大师。他们建立了一个博客或课程教导其他人如何达到他们的 FIRE 数额。
但这直接违背了 FIRE 本应关于的。从字面上讲FIRE 意味着你提前退休对吧你不再工作你不通过劳动赚钱因为你靠投资收入生活。所以如果你作为一名会计师辞去工作因为你已经实现了财务独立但然后你开始教授“如何实现 FIRE”课程 . . . 我不知道但那对我来说不像是退休。那只是你找到了一个更喜欢的新工作。
明确地说教导人们理财没有错——我说这话是作为一个真正辞去日常工作来以教授理财为生的人——但要有所交代。如果你已经“FIREd”但仍然积极地从他人那里获取金钱以交换你分享 FIRE 智慧那么你仍然是通过工作赚钱。你赚钱的方式不同了也许你现在有了更多的工作/生活灵活性但你仍在工作。你并没有提前退休。
但除此之外我认为大多数人甚至不想停止工作。富人也不想。当然他们的工作可能是像经营青年联盟二手商店或在大都会艺术博物馆董事会任职这样的事情但他们并不只是坐在那里啜饮马丁尼。他们在努力工作并保持忙碌但这是按照他们的条件——因为富人有机会和选择权去做他们想做的任何事情。
这就是为什么我们需要重新构想这个数字是什么抛弃这个早期退休的想法。达到那个数字与退休完全无关。这实际上只意味着你不再被迫做你不想做的工作。就我个人而言当我和我的伴侣达到我们的数字时我肯定会在我的创作者/影响者职业中减速。我可能会更多地从事慈善工作或者做一份没有投资额外收入就无法生活的工作。例如我一直有一点想成为社会工作者但坦率地说纽约市的社会工作者的薪水很低不幸的是。如果你是两位移民父母的独生女他们的退休计划就是你那么这不是一个你可以从事的工作。但是当我达到一个我完全满意的数字时我可以做一份我真的对做的工作感兴趣的工作而不必担心支付我的开支。
所以我基本上将 FIRE 数字重新定义为 FU 数字因为当你达到这个数字时你可以告诉你的老板 F U然后去做任何你想做的事情。你不需要退休但你也不被迫做某种特定类型的工作。换句话说达到这个数字意味着你现在能够完全依靠投资回报生活。你已经积累了足够的现金和投资资产来维持你的需求直到你死去。
达到你的 FU 数字有很多原因是令人惊叹的。其中一个正如我们所建立的是你可以选择一份你想做的工作。如果你不想做一份工作你就不必要。许多人选择专注于抚养家庭或尝试一项激情项目成为一名摄影师或室内设计师或其他任何职业。
更重要的是当达到这个 FU 数字后金钱不再是你做选择的因素。因为让我们真诚地面对自己金钱是我们所做的一切事情中的一个因素。无论是选择品牌有机牛奶还是超市品牌还是“我是在附近找工作还是为了那份工作搬到另一个州”我们总是在某种程度上在计算。这限制了我们的选择并且需要花费大量的精力。
但是达到那个 FU 数字后金钱不再是你做决定的因素。
而这是巨大的。
这就是真正的 Rich AF。
FU 数方程的美妙之处在于它对每个人都是不同的。有些人想要在没有孩子的 Airstream 房车中生活不穿鞋还有些人可能会说“我想拥有自己的房子我想要两个孩子并供他们上大学我还想在那不勒斯拥有一个度假屋这样我们每年冬天都可以去佛罗里达。” 这两个人追求各自不同的梦想他们的 FU 数将会大不相同。这些数字也会随着时间的推移而变化比如说你想在意大利的那不勒斯拥有度假屋而不是在佛罗里达的那不勒斯没问题只需相应调整 FU 数。
计算出你的个人 FU 数的数学很简单。这是公式 FU 数 年度支出 ÷ 平均年回报率 换句话说你的 FU 数是你需要投资的金额以便通过投资回报“赚取”你所需的年度支出。
考虑到这一点首先要计算出你的年度支出。你每年需要多少钱来维持生活为了简化计算假设你的所需年度支出为$100,000。你的 FU 数将是你需要投资的金额以便每年获得$100,000 的投资回报。我们可以将数字代入方程中看起来是这样的 FU 数 $100,000 ÷ 平均年回报率 正如你所看到的我们仍然需要插入另一个数字来完成计算平均年回报率。没错没有人能预知未来但你可以安全地假设你的投资平均每年会给你 4%的回报率。我会在下面解释为什么你可以这样假设—让我们先处理数学部分。
我们可以将这里的 4%表示为.04。这使我们的方程变为 FU 数 $100,000 ÷ .04 $2,500,000 哇你的 FU 数如果你的年度所需支出是$100,000那么一旦你投资了$2.5 百万你就可以永远摆脱那种竞争。
“好的 . . . 但是我的年度支出应该是多少呢”
你的年度所需支出应该是你需要维持自己和家人的任何费用。
但是当我说“维持”我是以一个非常宽泛的意义来说的。对于 Airstream 的人来说维持的意思实际上是“支付足够的费用以免于死亡”所以也许是支付房车的停车费基本食物也许还有一双拖鞋穿去商店。而对于另一个人来说“维持”可能意味着支付孩子的学费支付所有房屋的抵押贷款以及旅行开支。这可能意味着照顾父母或者有一个预算用于外出吃饭、娱乐自己和购买漂亮的珠宝。基本上如果你认为这是你打算花费的钱那么它应该成为那个数字的一部分。
然而由于这一切都是如此个人化和价值取向没有一种固定的方法来计算这个数字。换句话说没有“应该”。这很大程度上是一次探索灵魂的远征就像研究您的花费金额一样。您必须考虑每年这些事情会花费多少以及对您来说什么是重要的。另外如果一开始只是一个粗略估计也没关系——您可能会在未来几年内多次更改我们稍后会讨论到。
“但是维维安投资可能会波动我怎么知道未来的回报会是多少”
嗯你不会确切知道。但你可以做一个很好的猜测。更重要的是你可以做一个很好的保守猜测这样你就是故意低估并给自己一个缓冲。
考虑到这一点我建议假设投资平均回报率为 4%来计算 FU 数字原因如下。
四分之一的投资回报率是非常保守的。比我们之前看到的 7%规则要低记得吗即使是高等级、低风险的债券每年也可以为您带来 4%的收益在撰写本文时甚至 100%无风险的高收益储蓄账户——您的资金在 FDIC 保险下最高可达 25 万美元——也支付 4%或更多。但是假设您的资产配置不是完全失控的比如 100%投资加密货币您几乎可以肯定平均每年可以获得 4%的收益——有些年份您可能会获得 15%的收益有些年份可能会获得-9%的收益但平均来看您会达到那 4%甚至更多。显然希望您的收益超过 4%平均来看以应对资本利得税或生活成本意外突然增加等因素但再次强调——如果您计划获得 4%超过这个数字的任何收益都是一个令人愉快的惊喜。
这个非常保守的数字也将有助于考虑通货膨胀如果随着时间的推移您只获得一定的回报而这个回报低于通货膨胀您最终会比最初开始时拥有的资金更少随着这个数字变得越来越小您的回报可能无法支付您的年度成本。
“嗯我的 FU 数字看起来很大。这真的有可能吗”
这就是 FU 数字的好处它是灵活的。
首先我并不是说您需要提前退休并停止通过工作赚钱记得吗再次强调富人更喜欢逐渐淡出。他们不是永远退出工作世界而是改变他们所做的工作。他们达到了这样一个境地不需要拼命赚一百万美元一年但当您只是悠闲工作或兼职做一些事情时每年有 5 万美元进账这一点都不错。
所以即使你达到了你的 FU 数字谁能说你不想注册比如遛狗在 Wag 上你可以在早上散步 30 分钟晚上散步 30 分钟并且同时牵着某只狗的绳子并且继续有钱进账。这是你不需要的钱但拥有它很好特别是如果你本来就要去散步的话。
要更详细地了解你可以为几种不同的“滚蛋”方式进行这种 FU 计算。你可以有你的基本数字当你达到这个数字时你会说“当我达到这个数字时我会在我的职业生涯中降档并选择一个我真正喜欢的工作但我肯定还会继续工作。”你可以有你不再工作的数字你会说“在这个数字上我将完全退休而不是工作我将专注于我的家庭。”然后你可以有一个字面上的数字就像“当我达到这个数字时你们这些贱人再也听不到我的消息了我要搬到法国南部和平再见。”
我建议你把这三个数字都记在脑后。因为这样当你每天去工作时你知道你的目标是什么以及你离每个目标有多近——这些目标本质上给了你一些要努力工作的东西。只需弄清楚年度支出的这些层次并以同样的方式重新计算。
另一件要记住的事情是随着你的生活发展你的 FU 数字可能会上升。如果你决定扩大家庭如果你搬到一个更昂贵的地方如果你领养了宠物如果你患上了长期疾病或突然需要照顾家庭成员那个数字会变得更高。那些孩子和金毛寻回犬意味着你不能再把那辆普锐斯开到底了你将不得不换成丰田 Sienna并确保为 Champ 的心丝虫药物预算。
你可以通过保守估计提前预测这些生活变化。如果你高估了预计的年度支出低估了预期的投资回报你正在为最坏的情况做计划但在所有情况下你很可能会得到比最糟糕情况更好的结果。
但这里最好的方法是把你的 FU 数字看待为你的预算并给予定期的调整。重新评估你对生活的期望你需要保持稳定的东西以及所有这些将花费多少钱并相应地重新计算你的数字。每当你有重大生活变化结婚生子新工作或至少每年一次时这样做。简单的规则每当你重新评估你的健康保险时无论是因为有资格的事件还是只是你的年度保险确认时都要审查你的 FU 数字。
即使数字已经确定也要保持灵活的态度。对我来说我感到非常非常幸运我热爱我的工作我热爱我的工作我每天醒来都真的兴奋地开始我的任务清单。我基本上永远不想退休。尽管如此我和我的伴侣坐下来进行了一次诚实的对话讨论我们的 FU 数字会是多少基本上如果我们想要有两个孩子为他们提供尽可能好的教育拥有一个美丽的主要住所和一个也许两个度假屋我们在谈论什么我们估计为了非常安全起见我们每年需要大约 100 万美元所以我们的 FU 数字是 2500 万美元。
但这是否意味着我们要一直全力以赴工作直到那时不哈哈。
当我们达到 500 万美元时肯定会有一个下降当我们达到 1000 万美元时又会有另一个下降——除了它们是漂亮的整数和重新评估的好地方外这些里程碑并没有什么神奇之处。随着我们越来越接近心态也会发生变化权衡诸如“我需要挤进最后一次会议还是我准备为了幸福的生活和孩子去度假”之类的事情。
现在我知道那个问题的答案吗同样也不知道。我不知道四十五岁甚至三十五岁的薇薇安会对生活有什么感受而我对此感到满意。因为这些问题、停顿和反思这不是你只做一次的事情。这是一种你基本上从现在开始要做的练习。
简而言之FU 数字背后的数学很简单但也不是设定后就忘记它。你要不断检查你从生活中得到的东西以及你的钱是否能为你带来最大的价值。
结论成为 Rich AF 的真正秘诀坚实的黄金习惯
当我申请大学时我爸爸告诉我不允许我填写 FAFSA——联邦学生援助免费申请。并不是因为我的家庭非常富裕或者其他什么——我们是中产阶级。我的父母对我在大学里有很高的期望而贷款会让那笔巨额的教育账单变得更容易接受。
不这是因为他的中国爸爸阴谋论“如果我们申请 FAFSA你申请的学校发现了你进去的可能性就会更小。”
我试图向他解释那不是真的“爸爸这些学校是无需考虑经济状况的。所有常春藤联盟学校和竞争激烈的大学都是如此。他们不在乎。FAFSA 不会考虑在内。”
但我爸爸很坚定。“我不愿意冒这个风险。我不愿意赌 任何 东西薇薇安。你不要填写那份 FAFSA 表格。”
我有点慌了。来自一个有中国移民父母的家庭我深深地根植于我将要过上美国梦并上那些顶尖学校并取得成就的信念。现在那 相同 的心态却期望我在 没有 贷款的情况下管理这一切我只能想到的是 我们怎么才能负担得起这一切
尽管我爸爸关于 FAFSA 影响我录取机会的阴谋论绝对 不 是真的我最想去的学校是无需考虑经济状况的但那天我确实从他那里学到了一些东西我们的父母可能会教给我们关于金钱的错误课程——即使他们是出于好意。
结果我们从很小的年龄就在我们身上根深蒂固地形成了金钱习惯——从七到九岁开始。我们学习金钱的方式与我们学习说话、交流、吃饭、做任何事情的方式相同通过观察、模仿和渗透。就像你可能像你妈妈一样奇怪地握笔或者像你爸爸一样不喜欢食物相互接触一样你对金钱的看法可能源自你的父母或生活中的监护成年人在金钱方面有 有趣 的习惯。
而这些并不总是 好 习惯。事实上有时它们更像是微小的自我破坏行为。
这就是为什么在你迈向像富人一样思考的道路上解开它们至关重要。
到现在为止你知道成为 Rich AF 并不意味着“擅长数字”或“玩股票市场”甚至出生在富裕家庭还记得我和信用卡债务的那次糟糕约会吗。它意味着深刻理解自己你对金钱的目标以及阻碍这两者的事物。是的你可以对投资规则以及哪家银行提供最佳 HYSA 利率进行大量研究但最终你需要成功的 Rich AF 策略都在你内心。
通过学习金钱运作的方式并且解构我们从父母那里继承的一些自动的、传下来的金钱习惯你将真正以黄金思维进入这个世界。所以在你离开之前让我给你提供一袋智慧就像他们在奥斯卡颁奖典礼上发放的礼品袋一样。以下是一些你可能在生活中某个时刻继承的情况和心态以及证明它们错误的富有智慧的真正珍珠。当然它们可能不像我爸爸反对 FAFSA 的立场那样荒谬但认识到它们的重要性并抵制它们同样重要。
黄金真理1财富不是用来囤积的
无论是你的父亲“只是不信任银行”还是你的母亲坚定地认为无论如何现金才是王道你的父母可能教导你钱应该基本上始终在你的视线范围内。
这种囤积财富的心态可能源自真正想要保护和供养你的愿望。如果钱紧张你的父母可能害怕投资他们的钱并丢失甚至只是失去对他们积攒的一点点现金的访问权。无论他们对投资和“是个好主意”有多了解如果他们真的连十美元都舍不得花而电费就会被切断那就无关紧要。
但更有可能的是存在严重的知识鸿沟。富人知道仅仅坐在一堆现金上无论是真实的还是比喻性的不会让你变得富有因为这样会阻止你的钱为你赚钱但普通人应该如何找到这一点呢你的家人可能对投资他们的钱或使用银行持谨慎态度因为他们担心欺诈或被骗因为他们不知道例如存款是由 FDIC 保险即由政府支持或者有比仅仅购买一家公司股票更低风险的投资选项。他们可能不知道如何开始因此更愿意囤积他们的财富而不是费力弄清如何建立经纪账户。他们可能认为所有的投资要么是“玩股市”要么是“给托尼叔叔的朋友二万美元帮助他开设新餐厅”并且不无理地说……不我不参与。
如果你在这种环境中长大你可能对投资的想法持怀疑态度。当面对如何提升财务状况的建议时你可能会很快变得防御性强或者将建议视为对你“成为一个好的储蓄者”能力的侮辱。
你需要记住的是良好的个人理财习惯是可以学习的技能而不是你有或没有的天生特质。你可以获取知识和事实并制定适合你情况的策略而且在情况变化时可以调整。你无法控制一切—投资总是有一定风险—但你可以控制你的行为。而且你有能力做好这件事。
黄金真理 #2消费并非本质上可耻的
看东西是要花钱的。食物、住所、衣服——我们必须花钱在这些东西上才能生存。但即使超越基本需求我们也会花钱让生活变得可忍受甚至愉悦—猜猜那也没问题。你可能不会像另一个人那样看重完全相同的购买但如果是你的钱那么决定权就在你手中对吧
基本上用钱换取商品和/或服务的行为在道德上是中立的。不幸的是很多人默认将“花钱羞耻”作为思维定势。这就像把“省一分就是赚一分”推向极端说“花一分就是永远丢失一分你这个大傻瓜”。
你的父母可能本意是要以节俭的榜样来树立好榜样但最终只是强化了花钱是坏事的观念。如果你的父母因为其中一人从杂货店买回名牌洗洁剂而不是通用品而争吵或者他们在谈论邻居买了辆新车“明明大家都知道开出车场后价值就下降了”小你会接受这些观念。
或者他们可能积极地试图教导你成为一个明智、精明的购物者找到便宜货物并为价值花钱……但后来他们可能用负面语言或批评过度了。当你把零花钱或课后工作的钱花在糖果或一本新的 Hello Kitty 记事本上而不是实用品时他们可能责备你说“你花钱太浪费了—糖果吃完就没了”或“你应该存钱而不是花钱知道吗。”这种言语很容易让你为花钱感到内疚或羞愧。
不幸的是这种非黑即白的思维方式甚至在成年后期也可能牢牢控制着你这要归功于“停止购买星巴克就能买得起房子”这种主导文化叙事。消费羞耻感真的无处不在所以如果你在为一杯拿铁刷信用卡时仍感到不适那么你并不孤单。
如果你是这样的人想想什么才能真正让你感到快乐、安全、健康。提醒自己你赚钱是为了能够实现这些感受虽然你必须花钱才能达到目标但你可以通过优先考虑你最大和最大胆的快乐来有效地花钱。
然后提醒自己你有很大的潜力。如果你现在想要的生活超出了你的负担能力你可以赚更多的钱。这可能需要一些时间和努力但你能做到。
黄金真理 #3为了给别人留下好印象而花的钱不值得花
我喜欢说我犯过的最大的金钱错误就是花了我没有的钱买我不需要的东西只是为了给我不喜欢的人留下好印象。
在我们这个攀比风气盛行的社会这一点可能很重要即使高收入者也可能受到影响还记得我和其中一个约会吗。这就像是与花钱羞辱截然相反但最终仍然源自同样的稀缺心态。
作为一个孩子你可能看到过你的父母购买华丽的汽车或设计师服装或者在家庭装修或美容程序上花费巨资只是为了确保他们看起来和街对面的人一样好甚至更好。
明确一点如果你是这样的人这并不一定意味着你的父母肤浅。再次强调他们可能想为你树立一个好榜样外表上表明他们给了你一个好生活并且在这个世界上“成功”了但在某个时刻他们搞错了开始过度消费因为他们不知道其他方式来确保他们所拥有的东西。
如果你的父母中有一位可能患有导致他们过度购买或囤积物品的心理健康问题你可能也习惯了强迫性消费。幸运的是我们在理解金钱问题背后更深层次原因方面取得了长足进步但是对于那些与之一起长大的人也就是你仍然需要解决其持续影响。
如果你现在与家人有一些距离请花些时间重新审视你从父母那里学到的关于价值的“教训”。花我们没有的钱买我们不需要的东西只是为了给我们不喜欢的人留下好印象需要很多心理上的较劲所以很可能你的父母向你表达他们的理由是为了让他们自己感到他们的做法是正当的。即使是像“只有穷人才在沃尔玛购物”或“我们不希望学校里的每个人都认为我们买不起一个好的度假”这样的随口一提的话也可能植入你的潜意识。现在你已经读到了这本书中关于富人心态的内容我希望你能用它们来挑战你对花钱的“认知”。
此外尝试重新调整你对“回报”的感知从短期到长期。想想你可能因为现在花钱而放弃的长期收益是什么—对你来说值得吗也许值得也许不值得但只有你而不是你的父母或你父母的朋友或你父母的乡村俱乐部的人能回答。
黄金真理 #4抱怨但不采取任何行动 . . . 没有任何作用
“我的老板真是个吝啬鬼。他从来没有给我加薪过。”
“这个系统太糟糕了。没有人能真正谋生。”
“无论我们多努力我们都无法取得进展。”
看发泄是非常健康的。但在一次发泄会议中宣泄挫折感和 . . . 抱怨之间是有区别的基本上是在发牢骚。
我并不是说你的家人没有真正面临着财务问题。债务、死亡、残疾、离婚、灾难——有很多原因导致人们陷入收入不足的困境。你的父母可能抱怨过他们的财务状况但出于各种原因没有采取任何行动。他们可能不知道如何存钱或投资或者他们可能害怕在财务上冒险。他们可能觉得目前的工作或工资是他们能做到的最好的而为更高的薪水进行谈判不是一个选择。他们可能因为其他责任而忙得无暇变革。或者他们可能感到自己的财务状况不堪重负不知道从哪里开始。
从逻辑上讲你可以看到这些堆积如何让人感到沮丧。但是内化这种无力感不会帮助你特别是如果你现在独立生活自己的财务状况远离家人。
如果你发现自己对金钱持有“无所谓为什么费心”的态度首先你需要意识到作为一个人你有能力和价值。你可以做事情做选择你是有价值的——作为一个工作者作为一个顾客作为一个朋友和伴侣。你知道有了能力和价值你可以谈判。所以从那里开始无论是让账单上的滞纳金减免还是要求加薪。做这件事因为你能够做这件事。
你还需要练习宽恕。如果你觉得自己犯了错误现在感到被债务、缺乏选择所困扰用责备自己的方式来自责不会激励你采取行动。像对待最好的朋友一样对待自己。用温和的言辞给予宽恕并意识到我们都应该得到第二次机会。只有当你接受现实不带有评判地接受现实时你才能开始采取措施让情况变得更好。 —
无论你从父母那里继承了怎样的金钱观念这里有两件事情我希望你能带走。
一心理治疗很棒。我强烈推荐每个人都真正解开一些内心深处的问题。但重要的是要记住你摆脱这种稀缺心态的方式与摆脱任何坏习惯的方式是一样的。你需要随着时间积极改变你的思维和行为。也许是在早上对着镜子说肯定的话也许是在工作中每年都坚定地谈判要更多的钱也许是强迫自己点一道不是菜单上最便宜的东西。所以虽然是的我强烈建议你去找心理治疗师交谈但你也需要做出积极的决定来增加你的财富而不仅仅是囤积或挥霍它。
第二摆脱任何稀缺心态的最简单方法首先你要赚更多的钱。我知道这就像是“废话Vivian”但不要低估增加你的收入能够减轻根深蒂固的金钱压力的程度。这不是“钱多了问题多了”而是“钱多了机会多了 . . . 而且问题也少了很多”。
我想与你分享这些金科玉律因为那些基于稀缺和恐惧的不那么坚实的心态这些心态并非凭空产生。这些有毒的想法是当人们长年被困在有毒的压迫系统中时产生的。这些代际模式和系统性的不平等这就是为什么我们都需要变得 Rich AF。
缩小社区之间的财富差距不仅仅需要个人行动当然——我们需要实施立法变革提供公共个人理财教育并支持历史上处于劣势的社区。但好消息是当我们克服这种财务不平等时我们都是赢家。
这就是为什么我们都需要一个 Rich BFF。
虽然当今世界上的许多问题没有快速解决方案向上的经济流动性是一个开始。
我们所有人都应该获得帮助我们实现财务独立的工具。
我们所有人都应该从权力和丰盛的地方做决定而不是从稀缺或绝望的地方。
我们所有人都应该有 FU money 来离开一个糟糕的前任或糟糕的老板。
我们所有人都应该为我们的家庭和社区打下基础。 —
所以你不仅仅是欠自己变得 Rich AF。我们都彼此欠着。
致谢
如果你从这本书中获得的非金融智慧只有一条那就是没有什么比你周围的人更重要。我非常幸运因为我的整个职业生涯实际上整个存在都是一系列偶然的时刻生活中的人支持我并给我成功的机会。这本书就是一个完美的例子。
感谢我的文学代理人 Alyssa Reuben因为你是我的支持者引导我度过整个过程。你对我的盲目信任和消除我所有恐惧的神奇能力是这本书存在的原因。
感谢 Portfolio 的杰出编辑 Trish Daly感谢你的编辑见解、周到的评论以及在减少字数方面的重要帮助。我健谈—我能说什么呢
我还要感谢企鹅兰登书屋团队看到我对 Rich AF 的最初愿景成为我背后的出色团队并设计出如此引人注目的封面。特别感谢校对编辑 Janine Barlow 和制作编辑 Lavina Lee感谢你们在将这份手稿变成一本真正的书籍时的精确和细心。
再次感谢 Blair Thornburgh 和 Meghan Stevenson 在撰写书籍过程中对我的指导。我们每周的会议和你们的持续支持让写作这本书成为一次无比愉快的经历。我非常感激。
致我的不可思议的 Your Rich BFF 团队没有你们我无法做到这一切。真的。感谢 WME 的 Alex Devlin、Range Media 的 Rana Zand 和 Kristen McGuinness 管理后勤为我提供了令人难以置信的机会并在这些忙碌的月份中保持我和我的日程安全。感谢我的杰出律师 Lauren Schwartz不仅在每一个转折点保护我还成为 Rich BFF 团队的第一个成员。我非常感激你冒险相信你朋友的朋友的朋友。感谢 Persona PR 的 Jade Wiselogle 为这本书的每一篇报道进行推广、定位和完善。我感激你为我争取到的每一篇新闻文章、广播节目、电视节目、杂志和面对面采访。
最后感谢我的父母和未婚夫 Greg你们无尽的支持和爱让我即使在我以为自己没有力气时也能充满能量。谢谢你们一直为我加油。我爱你们。
