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定价策略
定价策略的开发、部署、监控和调优
定价策略开发
定价策略部署
定价策略监控
定价策略调优 定价策略
定价是对授信审批通过的客户给予合适利率的过程。如何定价、定价多少是由定价策略来决定的。定价策略的制订要遵循“收益覆盖风险”原则#xff0c;对于…
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定价策略
定价策略的开发、部署、监控和调优
定价策略开发
定价策略部署
定价策略监控
定价策略调优 定价策略
定价是对授信审批通过的客户给予合适利率的过程。如何定价、定价多少是由定价策略来决定的。定价策略的制订要遵循“收益覆盖风险”原则对于优质客户可以适当降低利率对于风险偏高的客户可以适当提高利率。通过差异化定价来覆盖风险的方式可以在一定程度上让更多的人得到金融服务达到普惠金融的目的。
定价策略的开发、部署、监控和调优
定价策略的全生命周期管理同样由开发、部署、监控和调优构成。定价策略与定额策略类似但相较定额策略它又显得简单一些。在开发定价策略时为了不断优化定价策略可以采取AB测试的方法同时部署两套定价策略基于策略的效能情况不断选择最优策略在线决策。
定价策略开发
定价策略的开发通常会结合客户的风险模型分主要指A卡、动支模型分、风险损失、风险成本等指标确保不同风险评级下的客群尽可能实现相应的预期收益。
在风控过程中定价策略的开发也是有相应套路的掌握这些套路后定价策略的开发就变得很简单。在一般情况下无论是非经营类贷款还是经营类贷款定价策略的开发过程通常由四部分内容组成在分析完成这四部分内容后即可完成定价策略的开发。在定价策略开发的过程中涉及的四部分内容如下所述。
1确定项目预期年化净收益率目标、年化利率上下限等指标。在进行定价策略开发前往往要先确定定价策略要实现的目标该目标通常指预期年化净收益率如通过定价策略要确保预期年化净收益率不低于300BP。在确定完项目预期年化净收益率后还需要确定项目的年化利率上下限如年化利率不低于9%不高于18%。
2基于风险模型分对客户进行风险评级。在定价过程中通常需要基于风险模型分对客户进行风险评级与定额策略开发时提到的风险评级是一回事贷前风控通常共用一个风险评级对不同评级客群给予不同的定价通过差异化定价的方式来覆盖风险。
3确定不同客户风险评级对应的定价区间。在确定了客户风险评级后需要预估不同评级客群对应的年化损失率之后基于预估的年化损失率、年化综合成本包括资金成本、运营成本、数据源成本等、预期年化净收益率等指标分别计算不同评级客群的定价区间最终定价区间为max不同评级年化损失率年化综合成本预期年化净收益率年化利率下限≤定价区间≤min不同评级年化损失率年化综合成本预期年化净收益率利率浮动值年化利率上限在上述公式中定价区间下限是堪堪实现年化净收益率目标时的定价值若定价时直接取该值则有点冒险最终可能会实现不了年化净收益率的目标而定价区间上限是在定价区间下限的基础上增加了利率浮动值利率浮动值通常是为了确保实现年化净收益率目标而设置的利率浮动值的取值可基于业务逻辑确定也可基于其他合理的定量分析方法确定。在实际生产中若客户评级对应的定价区间下限计算结果小于年化利率下限则通常取年化利率下限作为定价区间下限若客户评级的定价区间上限大于年化利率上限则通常取年化利率上限作为定价区间上限。
4基于客户的动支意愿在定价范围内进行最优定价。在确定不同评级客群的定价范围后,客户在该范围内具体定价多少合适呢可以结合客户的动支意愿来确定如果客户的动支意愿较强则定价可以稍微高一些如果意愿偏弱则定价可以低一些这样可以在尽量不影响客户动支率的情况下提升净收益率。另外为了方便对不同评级客群的定价结果进行监控也为了方便分析同一评级对应的最优定价值通常同一评级客群的定价取值不建议太多2~3个就行了。
定价策略部署
在完成定价策略开发后就进人了定价策略部署环节。定价策略的部署与其他策略的部署是一样的准备好策略部署文档并提交部署团队部署上线进行决策即可。
定价策略监控
定价策略的监控同样分为微观层面的监控和宏观层面的监控。微观层面的监控主要监控平均对客利率、利率分布等指标是否出现较大的波动不同利率区间对应的逾期率有没有与认知相悖等若出现异常则需要及时分析原因并基于分析结果决策是否进行策略调优。宏观层面的监控主要监控项目预期年化净收益率等指标是否达到要求若预期年化净收益率指标下降太多则可评估是否通过定价策略来提高平均对客利率。
定价策略调优
定价策略的调优往往要基于定价策略的监控结果若监控的定价策略的结果不符合预期则通常会对定价策略进行相应的调优操作。
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